Guide complet pour renégocier son assurance emprunteur : astuces et conseils

Par Frédérique Moles - Mis à jour le 22/06/2026
9 min de lecture

Que couvre l’assurance emprunteur ?

Souscrire à une assurance pour un emprunt immobilier apporte des garanties à l’emprunteur comme au prêteur. Le remboursement de tout ou partie du capital restant dû ou des mensualités est effectué par l’assurance si un sinistre survient dans la vie de l’assuré.

Le contrat d’assurance crédit peut intégrer les garanties suivantes :

• le décès de l’assuré ; 
• la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
• l’Invalidité Permanente Totale (IPT) ;
• l’Invalidité Permanente Partielle (IPP) ;
• l’Incapacité Temporaire ou Totale de Travail (ITT) ;
• la perte d’emploi.

Il n’y a pas de garanties obligatoires en soi, mais des garanties de base demandées par la banque, différentes selon le type de bien acheté. Pour un crédit immobilier permettant d’acquérir un bien locatif, les garanties obligatoires sont en général :

• la garantie décès,
• la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).

Si le prêt immobilier concerne une résidence principale, les garanties de base exigées par l’organisme prêteur sont :

• les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (DC-PTIA),
• la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT),
• la garantie d’invalidité permanente et totale (IPT).

Selon le profil de l’assuré, il est évidemment possible d’y ajouter des garanties complémentaires.

Pourquoi renégocier son assurance emprunteur ?

L’assurance de crédit immobilier représente un coût non négligeable pour l’emprunteur. Le montant total de l’assurance du prêt peut atteindre 30 % du coût total de l’emprunt lui-même. C’est pourquoi il est important d’obtenir le meilleur taux d’assurance possible pour son prêt immobilier. 

Autre exemple, vous exerciez un sport à risque et avez arrêté ce loisir dangereux. Il est important de signaler le changement de situation à votre assureur, voire de comparer les offres du marché pour votre nouvelle situation. Le gain financier d’une renégociation est souvent important. 

Avantages de la renégociation d’assurance de prêt 

• Conserver la sécurité et la protection de sa famille avec une assurance emprunteur. 
• Bénéficier d’un tarif personnalisé, adapté à sa situation actuelle (qui peut avoir changé depuis la signature du prêt immobilier). 
• Réduire sa mensualité globale en fonction de la durée du prêt et du capital emprunté. 
• Obtenir de meilleures garanties à un coût équivalent ou inférieur (suppression de franchise ou d'exclusions de garantie).

En effet, résilier son assurance de prêt immobilier ou la renégocier permet de bénéficier d’une meilleure couverture soit :

• à un prix inférieur pour les mêmes garanties ;
• au même prix, mais avec des garanties optimisées.

Or, aujourd’hui il est bien plus aisé d’opérer un changement d’assurance en cours de prêt. En effet, les lois en vigueur le facilitent. Ainsi, la loi Lemoine autorise depuis le 1^er septembre 2022 le changement d'assurance d'un crédit immobilier à n'importe quel moment en cours de prêt.

Quand renégocier son assurance emprunteur ?

Renégocier à tout moment depuis la loi Lemoine

La loi Hamon autorisait l’emprunteur à changer son contrat d’assurance lors de la première année du crédit immobilier. Elle fut complétée en 2017 par l’amendement Bourquin permettant de résilier son assurance de prêt à chaque date anniversaire du contrat d’assurance. Depuis, la loi Lemoine de 2022 supprime cette contrainte de la date anniversaire.

Grâce à cette dernière, la résiliation d’un contrat d’assurance de prêt au profit d’un nouveau est désormais possible à tout moment, sans frais ni préavis.

La seule condition à respecter est la règle d’équivalence des garanties. Elle implique que les garanties du nouveau contrat d’assurance soient au moins équivalentes à celles exigées par votre organisme prêteur, décrites dans la Fiche Standardisée d'Information remises avec votre offre de prêt.

L’emprunteur peut donc renégocier son assurance de crédit immobilier ou changer son assurance quand bon lui semble.

Renégocier en cas de changement de situation de l’emprunteur

Dans les faits, l’emprunteur a tout intérêt à entreprendre une renégociation d’assurance lorsque sa situation personnelle ou professionnelle change. Diverses évolutions peuvent avoir une grande influence sur le taux d’assurance, par exemple si l’emprunteur :

• arrête de fumer ;
• ne pratique plus de sport à risque (parachutisme, course automobile, escalade…) ;
• quitte un emploi classé à risque (policier, pompier...) ;
• a terminé son traitement thérapeutique contre un cancer ou une hépatite C depuis plus de 5 ans (droit à l'oubli).

Renégocier pour bénéficier d’un mode de calcul plus favorable

Pour les contrats groupe et les contrats d’assurance en délégation, les taux d’assurance peuvent être calculés de deux façons :

• La cotisation est basée sur le capital emprunté, on parle alors d’assurance en Capital Initial. Les mensualités de l’assurance emprunteur restent constantes pendant toute la durée du prêt. 
• La cotisation est calculée sur le Capital Restant Dû. Les mensualités diminuant au fil des remboursements effectués, la prime d’assurance diminue également.

Quel que soit le type d'assurance que vous avez aujourd'hui (en Capital Initial ou en Capital Restant Dû), obtenir un taux d'assurance plus bas va mécaniquement diminuer le montant de vos mensualités.
Renégocier son assurance emprunteur permet donc de diminuer la part de l’assurance crédit dans le coût global du prêt immobilier.

Un courtier CAFPI est disponible pour entamer une renégociation d’assurance quand l’emprunteur le souhaite. Son expertise lui assure de bénéficier d’un taux d’assurance plus intéressant ou de trouver une nouvelle assurance plus adaptée à ses besoins.

Comment renégocier son assurance emprunteur ?

Renégocier une assurance de crédit immobilier avec sa banque

Renégocier son assurance emprunteur avec la banque risque de s’avérer difficile, voire impossible. En effet, un établissement bancaire possède peu de marge pour répondre favorablement. Le contrat groupe reposant sur le principe de mutualisation des risques, il est destiné à s’adapter au plus grand nombre.

Renégocier son assurance emprunteur lors d’une délégation d’assurance

Autre solution : la souscription d’une délégation d’assurance auprès d’un assureur tiers. Pour cette option, l’emprunteur doit entamer ses démarches le plus tôt possible.

Comment résilier son contrat d’assurance de prêt actuel ?

En voici les étapes :

• comparer les offres des assureurs ;
• souscrire le contrat le plus intéressant ;
• envoyer le nouveau contrat à la banque prêteuse : elle répondra sous 10 jours maximum pour valider la nouvelle assurance emprunteur ;
• Résilier l’autre contrat.

Documents nécessaires pour changer d'assurance emprunteur

Pour changer d’assurance emprunteur, vous devez fournir à votre banque prêteuse actuelle : 

• le certificat d’adhésion ou nouveau contrat d’assurance mentionnant les garanties souscrites, la quotité assurée pour chaque emprunteur et la durée de couverture. 
• une attestation d’équivalence des garanties par rapport à la fiche standardisée d’information européenne (FISE) de votre banque. 
• une demande de substitution (et donc de résiliation de l’actuelle assurance de prêt).

La banque dispose de 10 jours pour répondre. Elle ne peut refuser qu’en cas de défaut d’équivalence des garanties. L’organisme financier doit préciser le motif du refus et les informations ou garanties manquantes. 

Rôle du courtier dans la renégociation

La démarche pour changer d’assurance peut être facilitée grâce à l’accompagnement par un courtier. Votre courtier CAFPI prend en charge toutes les étapes.

Un courtier CAFPI, spécialiste des négociations avec les banques et les assureurs, est là pour en discuter. Expert en la matière, il apporte ses conseils, son savoir-faire et défend les intérêts de l’emprunteur. De plus, il dispose d’un large réseau de partenaires, la garantie de bénéficier d’un grand choix de solutions adaptées à ses besoins à des tarifs compétitifs.

Comparaison des offres d'assurance emprunteur

Avant de changer d’assurance emprunteur, comparez bien les différentes offres sur la base de plusieurs critères. 

Critères pour comparer les offres

Le prix

En délégation d’assurance, le coût de l’assurance tient compte de nombreux paramètres, notamment la santé et l’âge du souscripteur, sa situation professionnelle, ses loisirs ainsi que le montant, la durée et le taux du crédit.
Dans tous les cas, vous devez étudier attentivement le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) qui détermine le coût de votre assurance. Le taux de l’assurance de prêt est un enjeu important dans la négociation.

Les garanties et leur étendue

Selon la nature du bien financé, les banques exigent plus ou moins de garanties. En général, pour l’achat d’une résidence principale, le contrat d’assurance emprunteur doit au moins comprendre les garanties décès, PTIA, IPT, IPP et ITT.

La modalité d’indemnisation

Certaines modalités d’indemnisation s’avèrent plus bénéfiques que d’autres. Dans le cadre des garanties incapacité et invalidité, par exemple, l’assureur en propose 2 :

• Le remboursement indemnitaire : le montant de l’indemnisation varie selon l’importance de la perte de revenus subie par l’assurée.
• Le remboursement forfaitaire : le montant des mensualités ou du capital à rembourser est défini lors de la signature du contrat. Il ne tient pas compte de la perte de revenus subie par l’assuré à la suite du sinistre.

La durée d’indemnisation

Elle est variable en fonction du sinistre. Dans le cadre de l’ITT (Incapacité Temporaire totale de travail), par exemple, la durée d’indemnisation peut s’étaler sur une période de 3 ans. Toutefois, l’assureur peut la raccourcir selon le profil du souscripteur et le niveau de garantie qu’il propose.

Le caractère irrévocable des garanties

Certains contrats contiennent des clauses qui rendent les garanties révocables. Cela implique que si votre situation évolue, elles peuvent faire l’objet de modification. Toutefois, cette modification ne peut pas forcément jouer en votre faveur. Ainsi, assurez-vous que la police d’assurance vous permet de profiter d’une bonne couverture tout au long de son exécution.

Le délai de franchise et le délai de carence

Le délai de carence est la période pendant laquelle l’assuré n’est pas couvert par l’assurance. Il court généralement à partir de la signature du contrat et dure, généralement, entre 1 et 12 mois.
Quant au délai de franchise, il débute à partir de la date de déclaration du sinistre. Il dure entre 1 et 6 mois, selon le cas.

Respecter l’équivalence des garanties

L’établissement bancaire a l’obligation de vous remettre une fiche standardisée d’information. Ce document contient notamment les caractéristiques du prêt mais aussi les garanties minimales requises.

En outre, pour limiter les refus de délégation d’assurance abusifs, le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a créé une liste de 18 critères. Lorsqu'un emprunteur souhaite changer d'assurance, il doit donc s'assurer que son nouveau contrat remplit au moins les 11 critères choisis par la banque. Cela facilite la comparaison entre les garanties présentées, de manière plus simple.

Utiliser un comparateur en ligne

Pour choisir la meilleure offre et mieux renégocier, préparez plusieurs simulations d’assurances de prêt ou utilisez un comparateur d’assurance en ligne.

Frais et coûts de renégociation à anticiper

La renégociation peut être effectuée sans frais, ni pénalité. La loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 interdit la banque de vous facturer pour toutes les opérations relatives à cette opération.

Si la banque accepte de modifier le contrat groupe, il doit émettre gratuitement un avenant à votre contrat de prêt.

Cependant, en souscrivant à un nouveau contrat, certains frais sont à prévoir :

• Les frais de dossier ;
• Les frais d’adhésion à l’association des assureurs ;
• Les frais liés aux formalités médicales, le cas échéant.

N’hésitez pas à inclure ces frais dans les critères de choix de la nouvelle assurance. Comparez plusieurs offres avant de sélectionner celle qui vous couvrira en cas de sinistre.

Refus de la banque et conséquences

Gérer un refus de renégociation

Une fois la demande de rupture du contrat de groupe déposée, deux cas peuvent se produire : l’accord et le refus de la banque.

La banque a, effectivement, le droit de refuser la délégation d’assurance pour non-respect de l’équivalence des garanties. Pour pallier ce problème, il suffit de compléter les garanties manquantes ou trouver un contrat avec les mêmes garanties que celles de l’assurance groupe.

Si le refus n’est pas justifié, vous pouvez saisir le tribunal judiciaire ou faire appel à un médiateur. Le courtier en assurance peut également vous aider à mettre en œuvre toutes les procédures nécessaires à la protection de vos droits.

Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?

Pour assurer votre prêt immobilier, vous pouvez souscrire l’assurance groupe proposée par la banque ou choisir une assurance extérieure. On parle alors de délégation d’assurance. Au moment de renégocier votre assurance de prêt, il est essentiel de bien comprendre ce mécanisme pour avoir les bons arguments. 

Contrat groupe ou délégation d’assurance pour couvrir un prêt immobilier ?

La délégation d’assurance est réputée plus intéressante financièrement. Voici pourquoi c’est souvent une réalité.

Lorsqu’une banque octroie un prêt immobilier, elle propose à son client de souscrire à sa propre assurance emprunteur. Il s’agit d’une assurance collective appelée contrat groupe. Les garanties incluses dans ce type de contrat d’assurance sont standardisées. Elles sont pensées pour répondre aux besoins de la majorité des emprunteurs. Elles ne peuvent donc pas couvrir toutes les spécificités ou tous les cas particuliers.

L’idée du contrat groupe est de mutualiser les risques entre les différents emprunteurs au sein de l’établissement bancaire.

Pour déterminer le tarif de l’assurance en contrat groupe pour un client particulier, ce dernier doit répondre à un questionnaire de santé. Il permet au banquier d’évaluer le niveau de risque que représente l’emprunteur. Le taux de l'assurance est fixé en fonction de la tranche d'âge à laquelle appartient l'assuré (en général, les assurances groupes utilisent 4 à 5 tranches). Les réponses au questionnaire médical et l’âge déterminent donc le montant de la cotisation à appliquer jusqu’au remboursement total du crédit immobilier.

Fonctionnement de la délégation d'assurance

En 2010, la loi Lagarde a ouvert le droit à la délégation d’assurance pour les emprunts immobiliers. L’emprunteur peut désormais choisir une assurance emprunteur différente de l’assurance contrat groupe proposée par l’établissement prêteur.

Avant, un client désirant obtenir un crédit immobilier devait souscrire à l’assurance proposée par la banque. Et ce, même si les conditions du contrat d’assurance et le tarif appliqué ne s'adaptaient pas à son profil.

La délégation d’assurance souscrite auprès d’un assureur tiers est donc une opportunité pour l’emprunteur. Étant individualisée, l’offre d’assurance est bâtie sur mesure. Le profil personnel de l’assuré (âge, métier, pratique d’un sport…) est pris en compte, et la proposition intègre des garanties adaptées. De ce fait, une assurance individuelle coûte très souvent moins cher à l’emprunteur.

Comparaison des deux options : assurance groupe VS délégation d'assurance

Voici un tableau récapitulatif :

Calcul et impact économique de l'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur représente un poste de dépense important sur le coût total d'un crédit immobilier, après les intérêts.

Comment le coût d'une assurance emprunteur est-il calculé ?

Le tarif de l'assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs clés : 

• votre profil personnel : âge, état de santé, profession et habitudes de vie (tabagisme, pratique de sports à risque) influencent directement le niveau de risque évalué par l'assureur.
• les caractéristiques du prêt immobilier (le montant emprunté et la durée du crédit).
• les garanties souscrites.  
• la quotité assurée. 

TAEA et son rôle dans la négociation

Le Taux annuel effectif d'assurance (TAEA) est l'indicateur pour comparer les offres d'assurance emprunteur. Exprimé en pourcentage du capital emprunté, il permet une comparaison objective entre les contrats.

L'affichage du TAEA est obligatoire dans tous les documents précontractuels et l'offre de prêt. Cette transparence renforcée facilite la mise en concurrence des assureurs et permet aux emprunteurs de mesurer précisément l'impact du coût de l'assurance sur leur financement global.

Le TAEA devient ainsi un puissant levier de négociation. En comparant plusieurs offres, vous pouvez identifier des écarts significatifs – parfois de plusieurs milliers d'euros sur la durée totale du prêt. 

Réglementation facilitant la renégociation

Loi Lagarde et Loi Hamon

Adoptée en 2010, la loi Lagarde ouvre la voie à la délégation d’assurance lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle met fin au monopole de l’assurance groupe des banques.

En 2014, la loi Hamon renforce la liberté de changer d’assurance emprunteur à chaque date anniversaire du contrat. 

Loi Lemoine

La loi Lemoine libère totalement les emprunteurs en 2022. Désormais, à n’importe quel moment du prêt immobilier, vous pouvez changer d’assurance dès lors que vous respectez l’équivalence des garanties.

Renégocier son assurance emprunteur est une démarche simple qui permet de gagner en pouvoir d’achat. La baisse du coût de son assurance crédit immobilier est souvent importante. Et si on étudiait cela ensemble ? 

Article L 113-14 du Code des assurances

Cet article prévoit les modes de résiliation d’une assurance. La notification de la résiliation s’effectue par lettre ou un support durable, par acte extrajudiciaire, par déclaration au siège de l’assureur ou par tout autre moyen prévu au contrat.

En pratique, une personne physique assurée qui conclut ou pouvait conclure son contrat par voie électronique, doit pouvoir résilier par voie électronique également. C’est la résiliation en 3 clics en place depuis le 1er juin 2023 pour faciliter la vie des consommateurs.

Témoignage d’emprunteurs

Quentin et Maria empruntent 200 000 € sur une durée de 300 mois et souscrivent les garanties décès, PTIA, IPT et ITT avec une franchise de 90 jours avec une quotité de 100 % chacun. Ils ont 25 ans et sont non-fumeurs. Leur banque propose une assurance groupe de 56,67 € par mois, soit un coût total de 17 000 € et un TAEA de 0,34 %. Un partenaire CAFPI leur fait une offre à 18,25 € par mois, soit un coût total de 5 475 € et un TAEA de 0,1095 %. Le gain est de 11 525 € sur le coût total de l’assurance de prêt, soit 68 % d’économie. 

Études sur les économies réalisées

L’Observatoire de l’assurance emprunteur 2025 publié par l’APCADE (Association pour la promotion de la concurrence en assurance des emprunteurs) confirme les économies réalisées en renégociant ou en changeant d’assurance emprunteur.

Ainsi, 92 % des personnes qui ont changé d’assurance de prêt ont réalisé des économies. 43 % d’entre eux ont gagné plus de 5 000 € et 15 % ont gagné plus de 10 000 € sur le coût total de l’assurance. 

Par Frédérique Moles, Chef de projet marketing digital
Mis à jour le 22/06/2026 à 16:48

Frédérique a commencé sa carrière en 2011, se spécialisant dans le marketing pour le secteur immobilier. Au fil des années, elle a acquis une solide expérience et des connaissances approfondies dans ce domaine. En 2017, elle a rejoint CAFPI, élargissant son champ d’expertise pour inclure le crédit immobilier et l’assurance emprunteur. Sa contribution significative à ces domaines est démontrée par ses nombreux écrits sur ces sujets sur le site www.cafpi.fr. Actuellement, elle est en charge des activités digitales sur le site CAFPI, où elle continue de faire preuve de son expertise et de son engagement pour rendre accessible le monde parfois complexe du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur. > Linkedin