Comment choisir son
assurance emprunteur ?

Quelles garanties pour une assurance emprunteur ?

Pour sélectionner l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre situation, vous devez évaluer les garanties :

• les garanties obligatoires :
  ○ risque décès ;
  ○ perte totale irréversible d’autonomie ou invalidité absolue définitive (PTIA) ;
  ○ risque invalidité permanente totale (IPT) ;
  ○ risque invalidité permanente partielle (IPP) ;
  ○ risque incapacité temporaire de travail (ITT).
   
• les garanties facultatives :
  ○ risque perte d’emploi ;
  ○ garantie revente.

La comparaison des offres d’assurance s’effectue pour chacune de ces garanties sur :

• le délai de garantie (jusqu’à quel âge êtes-vous couvert ?) ;
• les cas d’exclusion : pratique de certains sports ou activités, accidents lors de déplacements à l’étranger, exclusions de certaines maladies comme les troubles psychiatriques, etc.
• la durée d’indemnisation pour les situations temporaires ;
• le délai de carence éventuel pendant lequel l’assurance ne paie pas les échéances de prêt (au moment de la mise en place du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur) ;
• le délai de franchise entre la survenance de l’événement et le début de l’indemnisation.

Bien choisir son assurance emprunteur grâce à la notice d’information

Depuis le 1er octobre 2015, la banque ou l’assureur doit remettre à l’emprunteur une fiche standardisée d’information relative à l’assurance comprenant :

• un rappel de la situation du futur assuré : ses besoins, son projet, ses attentes ;
• un rappel des éléments essentiels du crédit immobilier envisagé ;
• les risques couverts ;
• les exclusions, les limites de garanties, les franchises et les carences ;
• la bonne compréhension des garanties ;
• les modalités de souscription ;
• le coût en euros de la cotisation mensuelle ;
• le coût total de l’assurance pendant toute la durée du prêt ;
• le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA).

Comment choisir la quotité de son assurance emprunteur ?

Dans 75 % des cas, l’achat immobilier se fait à 2. Comment répartir les risques sur chaque tête ? C’est la quotité d’assurance. La somme doit obligatoirement couvrir au minimum 100 % du montant assuré et au maximum 200 %.

Vous pouvez panacher la quotité entre ces deux extrêmes, en fonction de vos risques personnels :

• 100 % sur chaque tête, soit 200 % au total : le prêt est alors intégralement remboursé en cas de décès d’un des co-emprunteurs par exemple ;
• 70 % / 30 % si un des membres du couple présente un risque plus élevé ou bénéficie de revenus plus faibles ;
• 50 % / 50 % qui demeure le cas le plus fréquent.

Pour choisir, posez-vous la question du futur en cas d’accident de la vie : votre conjoint pourra-t-il subvenir seul au remboursement de l’emprunt en cas de décès ou d’invalidité ? Votre situation professionnelle risque-t-elle d’évoluer dans les 5 à 10 prochaines années ?