Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?
On parle de délégation d’assurance lorsque l’emprunteur fait le choix de souscrire une assurance pour son prêt immobilier chez un autre assureur que sa banque prêteuse. On distingue 2 cas de figure pour la délégation d’assurance :
- Une délégation avant la signature de votre offre de crédit immobilier,
- Une délégation après la signature du crédit, ce qui revient à un changement d’assurance.
La délégation d’assurance est une liberté pour l’emprunteur, mise en lumière par la Loi Lagarde. Elle permet à l’emprunteur de comparer différentes offres, et ainsi de choisir la meilleure couverture. Il est donc mieux protégé.
Les avantages de la délégation d’assurance
Le prix est le premier avantage de la délégation d’assurance : les économies peuvent aller jusqu’à -50 % !
Cela s’explique par les marges plus importantes que s’octroient généralement les banques, par rapport aux assureurs indépendants.
Les taux d’intérêts historiquement bas poussent aussi les banques à augmenter les taux des assurances emprunteurs.
Un autre avantage non négligeable est la qualité des garanties : avec la délégation d’assurance, vous pouvez choisir des options supplémentaires complètement adaptées à votre profil et vos besoins, comme la garantie IPP ou la garantie perte d’emploi par exemple. Vous êtes ainsi mieux protégé.
La couverture contre tous les risques de santé qui pourraient vous empêcher de rembourser votre prêt immobilier est primordiale.
Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
Avant de mettre en place une délégation d’assurance, il est indispensable de bien choisir son assurance emprunteur. La première chose à faire est de bien choisir une assurance aux garanties au moins équivalentes à celles proposées dans l’offre de votre banque. Ensuite, étudiez avec soin les points suivants :
- La quotité,
- Le délai de carence et/ou la franchise,
- Les exclusions,
- Les frais de dossier à l’adhésion,
- Le délai d’adhésion.
Mettre en place une délégation d’assurances
Suivez ces étapes simples pour mettre en place une délégation d’assurances :
- Choisissez le contrat qui vous convient La délégation d’assurance est l’opportunité parfaite pour choisir une assurance qui vous correspond à 100 % et vous protège le mieux possible.
Parmi les garanties essentielles, on retrouve : décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité totale de travail (ITT) ou encore invalidité permanente totale (IPT) ; l’ (IPP) est optionnelle.
Renseignez-vous sur la meilleure couverture en même temps que vous négociez votre prêt. Dès que vous aurez retenu une offre d’assurance, l’assureur devra vous remettre une “ fiche d’information standardisée ” contenant tous les renseignements utiles et indispensables. Le contrat que vous choisissez doit avoir des garanties équivalentes à celles du contrat proposé par votre banque.
- Souscrivez votre assurance emprunteur
Il est souvent possible de souscrire directement en ligne ou bien suite aux conseils de votre courtier de recourir à une délégation d’assurance, il vous est possible de souscrire en ligne après l’acceptation de l’établissement prêteur. Une fois votre dossier complété et validé par votre assureur, celui-ci vous remet un contrat d’assurance, Comprenant des conditions générales et particulières, que vous devrez soumettre à votre banquier.
- Transmettez un contrat d'assurance
Le banquier vérifiera les garanties, les conditions et le tarif proposé par l’autre assureur. Il vous notifie de sa décision dans les 10 jours (acceptation ou refus). Puis il devra intégrer ce document à votre offre de crédit immobilier, ou bien modifier votre contrat de crédit (selon s’il s’agit d’une première assurance ou d’un changement d’assurance).
Bon à savoir
Nous vous recommandons, si possible, d’attendre d’avoir terminé les négociations de votre délégation d’assurance avant de signer votre offre de prêt : vous éviterez comme cela de retarder votre achat immobilier si le banquier devait modifier votre offre de prêt pour y inclure la délégation.
A retenir
- On parle de délégation d’assurance lorsque l’emprunteur fait le choix de souscrire une assurance pour son prêt immobilier chez un autre assureur que sa banque prêteuse.
- Ce procédé entraîne plus de protection, mais aussi plus de liberté pour l’emprunteur car il est libre de comparer plusieurs offres et choisir la plus adaptée à ses besoins.
- Ses avantages principaux sont le prix (l’emprunteur peut économiser jusqu’à 50 % du prix de son assurance) et les garanties, souvent plus larges.
- Pour bien choisir son assurance emprunteur, il est obligatoire de choisir une assurance aux garanties équivalentes à celles proposées par l’établissement prêteur. D’autres points peuvent aussi être comparés comme la quotité, le délai de carence ou encore les exclusions.
- 3 étapes sont nécessaires pour mettre en place une délégation d’assurance : choisir le contrat d’assurance, souscrire à l’assurance et enfin transmettre l’attestation dite d’assurance-emprunteur à sa banque.
