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Le PTZ, de nouveau attractif face à la remontée des taux de crédit immobilier

Certains dispositifs reviennent sur le devant de la scène comme solution aux refus de prêt ou à la remontée des taux d’intérêt. Il est en est ainsi du PTZ, le prêt à taux zéro. Lancé avec des conditions souples, ce prêt aidé a connu un franc succès. Puis, les modalités ont évolué pour le rendre plus restrictif. Pourquoi le PTZ est-il de nouveau attractif ? CAFPI fait le tour d’horizon du prêt à taux zéro.

Un PTZ efficace

Les taux d'intérêt remontant autour de 2 %, de nombreux emprunteurs sont exclus du crédit en raison d’un taux d’usure 2022 trop bas. Pour réussir à emprunter, des solutions existent. Ainsi, le prêt immobilier à 0 %, sans frais et sans intérêts, redevient attractif.

Pourtant, chez CAFPI, nous constatons une baisse des demandes : de 17 % à 14 % de crédits immobiliers financés avec un PTZ depuis un an. Pourquoi ? Les conditions restrictives privent de nombreux emprunteurs de l’accès au PTZ. Un assouplissement des règles du PTZ pourrait être une piste pour les pouvoirs publics…

En effet, l’efficacité du PTZ est redoutable dans un financement immobilier : il offre non seulement un prêt sans intérêt mais aussi un différé de remboursement. Ainsi, il est possible d’attendre 5, 10 ou 15 ans avant de commencer à rembourser son PTZ. Le dispositif est donc particulièrement intéressant et permet parfois de revendre le bien avant même de commencer le remboursement du PTZ. 

Un PTZ aux conditions restrictives

En 10 ans, le nombre de PTZ accordés a été divisé par 5 ! En 2011, plus de 350 000 prêts à taux zéro étaient proposés sans conditions de ressources. Souvenez-vous qu’à cette époque, les taux de crédit immobilier se négociaient autour de 4% sur 20 ans ! Dans les années 2020, le nombre de demandes a chuté en raison des taux d’intérêt très bas et des critères restrictifs de ce prêt aidé.

En effet, les conditions d’octroi du PTZ ont évolué : 

  • Le PTZ est réservé aux primo-accédants : il ne faut pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 années précédentes.
  • Le logement doit devenir la résidence principale des emprunteurs.
  • C’est un prêt complémentaire à un ou plusieurs autres prêts immobiliers.
  • Le PTZ concerne l’achat d’un logement neuf ou l’achat d’un logement ancien avec des travaux importants si le bien est situé en zone B2 ou en zone C.
  • Les conditions de ressources varient en fonction de la situation géographique.

Le montant du PTZ, la durée de remboursement et la durée de différé de remboursement s’établissent également en fonction de la localisation de l’achat et des revenus. Le principe est simple : plus les revenus sont élevés, plus la durée du prêt est courte.

Deux périodes sont définies : 

  • une période de différé de remboursement qui varie entre 5 et 15 ans ;
  • une période de remboursement du PTZ d’une durée de 10 à 15 ans.

Grâce à notre simulateur de PTZ, découvrez en quelques clics si vous avez droit à un PTZ pour compléter le financement de votre projet immobilier. Votre courtier CAFPI vous aide à trouver les financements les plus judicieux. Faire appel à un courtier immobilier est un bon moyen de présenter un dossier de prêt complet et cohérent, qui séduira une banque.  

Bon à savoir

Connaissez-vous l’éco-PTZ ? Ce prêt à taux zéro permet de financer des travaux de rénovation jusqu’au 31 décembre 2023. L’éco-PTZ peut venir compléter le PTZ et ses conditions d’octroi sont différentes. 

Le PTZ en 2023 ? Le projet de loi de finances 2022 prévoit la prolongation du dispositif pour une année supplémentaire. Toutefois, les conditions de ressources devraient évoluer et être appréciées en temps réel. Ainsi, les revenus pris en compte seront ceux de l’année de la demande de prêt et non plus ceux de l’année N-2. 

Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 24/10/2022
Mis à jour le 24/10/2022
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