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Prêt gigogne : réduisez le coût de votre crédit

Vous connaissez les poupées russes qui s'emboîtent les unes dans les autres ? Le prêt gigogne est similaire. Aussi appelé prêt double ligne, il consiste à jouer sur les différences de taux entre crédit longue durée et crédit à court terme. CAFPI vous explique comment.

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Comment réduire le coût d’un crédit avec un prêt gigogne ?

Un principe immuable du crédit immobilier est : plus la durée d’un emprunt est longue, plus le taux du crédit est élevé ! Pour économiser sur son crédit, pour bénéficier d’un meilleur taux immobilier, il faut donc emprunter sur une période la plus courte possible. Oui, mais il ne faut pas dépasser le taux d’endettement maximal, calculé en fonction des revenus. Ce n’est pas toujours simple !

Le prêt gigogne consiste à souscrire deux emprunts simultanés :

  • un prêt sur une longue durée, avec un taux correspondant (donc assez élevé),
  • un prêt sur une courte période avec un meilleur taux.

Cela revient à souscrire un prêt à paliers dont les mensualités sont lissées pour rembourser la même somme chaque mois. Le remboursement du prêt sur une courte durée sera traité en priorité et la mensualité du prêt plus long sera réduite le temps que vous remboursiez le prêt court. Ainsi, lorsque le premier crédit est terminé, tous les efforts se portent sur le second emprunt.

Par exemple, au lieu d’emprunter un capital de 100 000 euros sur 25 ans à un taux de 1,36 %, vous empruntez 50 000 euros sur 15 ans au taux de 0,94 % et 50 000 euros sur 25 ans au taux de 1,36 %. Le gain est plus ou moins important, selon les montants empruntés et la durée.

C’est simplement une technique d’optimisation d’un crédit, au même titre que la négociation du taux ou des modalités de remboursement anticipé. Un calcul global sur le coût total doit être réalisé.

Bon à savoir :

Un prêt sur une durée courte permet également d’économiser sur l’assurance emprunteur. Les risques sont plus faibles sur une courte période et le coût de l’assurance est donc plus faible.

Les points de vigilance du prêt gigogne

Toutes les banques ne proposent pas le prêt gigogne et, parmi celles qui le proposent, toutes ne le suggèrent pas à tous leurs clients.

Il faut être particulièrement attentif aux frais annexes. Souvent les banques ont tendance à augmenter les frais de dossier et les modalités. Par exemple, le montant de l’indemnité de remboursement anticipé sera assez élevé.

La simulation en ligne d’un crédit double ligne est un peu plus complexe. Il est donc préférable de vérifier auprès d’un courtier immobilier la conformité des chiffres. CAFPI peut vous accompagner auprès des banques qui délivrent ce type de prêts.

Les courtiers, experts des crédits immobiliers, pourront vous accompagner sur une simulation de prêt gigogne et faire jouer la concurrence entre les banques pour le montage de votre prêt.

A retenir :

  • Le prêt gigogne ou prêt double ligne consiste à réaliser deux prêts lissés. Un prêt à court terme avec un meilleur taux et un prêt à long terme.
  • Le gain peut être intéressant mais le montage du dossier nécessite un accompagnement.
  • Quelques points de vigilance : le montant des frais de dossier, le choix de la banque, les modalités du crédit immobilier.
Mis à jour le 30/08/2021
Rédigé par CAFPI le 30/08/2021
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