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Quelle durée de prêt immobilier choisir?

Vous vous lancez dans un achat immobilier mais vous ne savez pas quelle durée de prêt immobilier choisir ? CAFPI vous guide dans cette réflexion.

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Durée de prêt immobilier et taux d’intérêt

Au moment d’étudier votre demande de crédit immobilier, la banque va vous proposer un taux d’intérêt. Celui-ci reflétera le risque pris par la banque ensuite : ainsi, plus le risque est grand, plus le taux d’intérêt sera élevé.

Et le taux d’intérêt augmente donc en même temps que la durée de remboursement de votre prêt immobilier : plus la durée est longue, plus l’emprunteur doit rembourser des intérêts, et donc plus le coût du crédit augmente.

Cependant, emprunter sur une durée plus longue permet de diminuer le montant de ses échéances mensuelles, ce qui est le souhait de bon nombre d’emprunteurs.

Sur quelle durée est-il possible d’emprunter ?

En France, la durée moyenne des prêts est de 20 à 25 ans.
En revanche, la durée moyenne des prêts réelle est plus proche de 8 ou 10 ans, car il arrive fréquemment que l’emprunteur revende son bien ou bien solde son crédit grâce à un héritage.

Emprunter sur une durée de 15 à 25 ans est désormais une durée considérée comme standard par les établissements prêteurs (banques et organismes de crédit).

Le saviez-vous ?

Pour limiter le surendettement, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) avait préconisé fin 2019 de ne pas emprunter pour une durée supérieure à 25 ans, mais cette durée a été révisée et est désormais de 27 ans pour les achats dans le neuf (une période de différé de 2 ans y est à présent incluse).

Choisir la meilleure durée de prêt immobilier

Première chose à avoir en tête lors du choix de la durée de son prêt immobilier : pour éviter tout surendettement, un taux d’endettement de 33 % maximum sera respecté par les banques.

Allonger la durée de remboursement peut donc permettre d’augmenter la capacité d’emprunt sans risquer de déséquilibrer sa situation financière.

Mais pour choisir la meilleure durée de prêt immobilier, tout dépend de votre situation :

  • Situation personnelle : empruntez-vous seul ou à 2, êtes-vous locataire ou propriétaire,...
  • Situation professionnelle : type de contrat de travail, ancienneté, revenus stables..

Chaque emprunteur a une situation et une capacité de financement uniques : un taux d’intérêt et une durée de remboursement seront proposés en fonction de ce profil unique.

Et la meilleure durée de prêt immobilier sera celle vous permettant de rembourser confortablement votre crédit.

Est-il possible de modifier la durée de son prêt immobilier ?

Selon l’évolution de votre situation, vous pouvez être amené à modifier la durée de votre prêt.

  • En modulant vos échéances à la hausse ou à la baisse, vous pouvez prendre en compte une hausse de revenus ou au contraire faire face à une augmentation de vos charges.
  • Vous pouvez aussi rembourser votre prêt de manière anticipée. Attention toutefois aux éventuelles pénalités appliquées par la banque.

A retenir :

  • Taux d’intérêt et durée de remboursement sont intimement liés. Généralement, plus la durée sera longue, plus l’emprunteur devra rembourser des intérêts, et plus le coût total du crédit sera élevé.
  • Pour choisir la bonne durée de remboursement, faites confiance à votre situation et votre profil emprunteur.
  • Enfin, sachez qu’en cas de changement de situation, vous pouvez réajuster la durée de votre prêt immobilier.
Mis à jour le 01/09/2021
Rédigé par CAFPI le 26/08/2021
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