Entre baisse des taux d’usure et légère reprise des taux de crédits immobiliers, un effet ciseau se produit. Quelles sont les conséquences de cette situation pour les ménages ? Faisons le point sur le sujet.

Taux d’usure : définition

L’usure est régie par le Code de la Consommation ainsi que le Code monétaire et financier. Il existe un taux de l’usure pour chaque catégorie de financement : les taux d’usure sont donc fixés tous les 3 mois par la Banque de France.

Calculés en augmentant d’un tiers les taux annuel effectif global (TAEG) moyen pratiqués par les banques au cours du trimestre précédent, les taux d’usure désignent le taux maximum au-delà duquel une banque n’a pas le droit de prêter.

Une baisse des taux d’usure…

Les taux d’usure en vigueur pour ce deuxième trimestre 2022 (à partir du 1er avril) viennent d’être publiés au Journal officiel.
Pour les prêts de 20 ans et plus, ces taux sont en baisse par rapport au trimestre dernier et atteignent 2,40%.
Au 1er trimestre 2022, les taux d’usure étaient de 2,41% ; la baisse n’est donc pas énorme mais elle est bien plus importante sur 1 an puisqu’ils étaient de 2,6°% au 2ème trimestre 2021.
Sur les durées courtes (crédits immobiliers entre 10 et 20 ans) en revanche, les taux d’usure remontent quelque peu : de 2,40 à 2,43%.

Récapitulatif des seuils des taux d’usure pour le 2ème trimestre 2022 :

Pour les prêts immobiliers

Type de prêt

Seuil à compter du 1er avril 2022

vs. 1er trimestre 2022

Prêts à taux fixe de moins de 10 ans

2,51%

2,44%

Prêts à taux fixe de 10 à 20 ans

2,43%

2,40%

Prêts à taux fixe de 20 ans et plus

2,40%

2,41%

Prêts à taux variable

2,32%

2,33%

Prêts relais

2,87%

2,88%

… complique l’accès au crédit immobilier pour tous les ménages 

Tous les experts du secteur s’accordent à le dire : les taux d’usure actuels sont “totalement décorrélés de la réalité du marché”.

Sur les durées de crédit les plus répandues, c’est-à-dire 20 ans et plus, le taux d’usure a baissé de 20 points en 1 an, alors même que les taux de crédit ont augmenté de 15 points.
Cette situation - baisse des taux d’usure alors que les taux de crédit immobilier remontent - crée un “effet ciseau”, excluant de nombreux emprunteurs du crédit.

Reste à voir comment vont évoluer les différents taux au cours du second semestre 2022.
D’ici là, pensez à vous rapprocher d’un courtier : cet expert du crédit vous expliquera tout sur les taux d’usure et taux d’intérêt et saura mettre en valeur votre dossier auprès de ses partenaires pour garantir le succès de votre projet immobilier malgré une conjoncture complexe.

Maitane Beraza
Par Maitane Beraza le 08/04/2022
Mis à jour le 16/08/2022
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