Pourquoi la banque étudie vos relevés de compte ?

La banque étudie vos relevés de compte dans le but de prévoir votre comportement futur en tant que client.

Son objectif principal est d'acquérir de nouveaux clients qui lui seront rentables sur le long terme.
L'analyse de vos comptes bancaires lui permet d'atteindre plusieurs objectifs :

• Comprendre vos habitudes de dépenses et d'épargne
• Vérifier la cohérence entre vos déclarations et les justificatifs fournis
• Évaluer le niveau de risque associé à votre profil et le réduire au minimum
• Estimer votre potentiel futur en tant que client

Ainsi, la banque scrute minutieusement vos relevés de compte, portant une attention particulière aux mouvements sortants inhabituels ou incohérents. Tout virement important par rapport à votre niveau de vie suscitera des interrogations nécessitant des explications supplémentaires.

Une gestion de ses comptes exemplaire

Pour montrer votre sérieux en tant qu’emprunteur, il est essentiel de maintenir une gestion financière irréprochable dans les mois précédant votre demande de prêt.

Pour cela, évitez les dépenses impulsives excessives, les divertissements superflus, qui pourraient donner l'impression d'un comportement inconséquent.

Évitez également les découverts bancaires, considérés comme des signaux négatifs par les banquiers.

Aussi, il est préférable de ne pas puiser excessivement dans votre épargne pour financer vos loisirs, car les prêteurs attachent une grande importance à l'apport personnel.

De manière générale, tâchez d’anticiper et d’adopter une gestion financière impeccable au moins trois mois avant de déposer votre demande d'emprunt.

L'examen détaillé des trois derniers mois

Lors de l'étude d'un dossier de prêt immobilier, le banquier évalue de nombreux critères pour déterminer votre situation financière et dimensionner le crédit de manière adéquate.

Outre les revenus, les crédits en cours, le reste à vivre, la capacité d'endettement et l'apport personnel, la gestion financière est également prise en compte.
Pour ce faire, le conseiller examine attentivement les trois mois précédant votre demande.

Ainsi, votre dossier d'emprunt immobilier doit contenir au minimum :

• Les trois derniers bulletins de salaire ou bilans comptables (pour les commerçants, agriculteurs et libéraux),
• Les relevés bancaires des trois derniers mois,
• Les deux derniers avis d'imposition,
• Ainsi que les justificatifs de vos éventuels autres crédits en cours,
• Et ceux de votre apport personnel.

Les revenus doivent apparaître de manière régulière sur les trois mois, tout comme les charges telles que le loyer (pour les locataires), les mensualités d'emprunt, les pensions que vous versez peut-être ou encore vos charges locatives.

Pour rappel, les revenus comprennent les salaires, les éventuels dividendes, les loyers tirés de vos investissements locatifs, les pensions que vous touchez et toutes les autres aides éventuelles perçues (chômage, CAF, APL, etc.).

Les éléments à éviter absolument

​​Il est impératif d'éviter certains éléments qui pourraient nuire à votre dossier de prêt immobilier :

• Des dépenses et achats dépassant largement vos capacités financières,
• Des virements importants non justifiés vers des destinations autres que vos comptes épargne,
• Les découverts bancaires, à éviter à tout prix car ils envoient un signal négatif à la banque,
• Les rejets de prélèvements, de chèques, etc.

Les points qui joueront en votre faveur

Certains éléments détectés sur vos relevés de compte jouent en votre faveur lors de l'obtention d'un prêt immobilier :

• Un virement automatique régulier vers un compte épargne, démontrant votre capacité à épargner de manière constante,
• Le versement régulier des revenus déclarés dans votre demande de prêt, qu'il s'agisse de salaires, primes, pensions, aides sociales, etc.,
• Des dépenses importantes correspondant à des acquisitions d'actifs ou des investissements pertinents, tels que des investissements locatifs ou dans des fonds.

De manière générale, un bon relevé de compte met en évidence un reste à vivre suffisant par rapport à vos revenus et une gestion régulière de vos comptes.

Que faire si j’ai plusieurs relevés bancaires négatifs ?

Il est important de souligner que les établissements financiers prennent en compte une vision globale de votre situation financière, en évaluant divers critères d'acceptation.

Si vous êtes fréquemment en situation de découvert, la plupart des banques seront réticentes à accepter votre dossier, car cela indique que vos dépenses dépassent vos revenus, ce qui peut entraîner des difficultés de remboursement.
Dans ce cas, il est préférable de reporter votre projet pendant quelques mois et d'améliorer la gestion de vos dépenses pendant cette période.

Par ailleurs, l'épargne est un indicateur de bonne santé financière pour les prêteurs.
Si vous êtes capable d'épargner régulièrement, cela démontre votre capacité à rembourser votre nouveau prêt de manière sereine. Vous pouvez ainsi présenter à l'établissement prêteur un relevé de compte solide, même si votre situation était moins favorable il y a quelques mois, car les banques étudient uniquement les relevés des trois derniers mois.

Comment éviter un refus de prêt ?

Pour éviter un refus de prêt ou en cas de découvert autorisé, veillez à avoir suffisamment de liquidités sur votre compte courant.
Vous pouvez également envisager de vous tourner vers un autre créancier qui pourrait être moins strict dans ses critères.
Sinon, attendez quelques mois jusqu'à ce que vos comptes affichent un solde positif sur une période prolongée afin que la banque puisse constater les efforts fournis. Si le découvert est le seul obstacle à l'obtention de votre prêt, il n'y a aucune raison de subir un autre refus de prêt immobilier.

Autre cas de figure : vous avez essuyé plusieurs refus de prêt immobilier.
Examinez attentivement votre dossier, et reportez votre projet de prêt immobilier le temps de régulariser votre situation.
Si vous avez des prêts à la consommation en cours, efforcez-vous de les rembourser dès que possible et évitez les découverts.
Soyez aussi attentif aux dépenses superflues afin de maintenir un reste à vivre adéquat. Ainsi, vous pourrez obtenir une capacité d'emprunt et un taux d'endettement conformes aux attentes des créanciers, ce qui augmentera vos chances d'obtenir un prêt immobilier.

Une autre solution consiste à faire appel à un courtier qui effectuera pour vous des simulations de crédits immobiliers. Ces dernières détermineront si votre dossier est recevable ou non.
L’expertise du courtier sera un véritable atout pour évaluer la viabilité de votre dossier. En plus, vous bénéficierez de tous ses conseils pour améliorer votre situation.

Enfin, pensez à constituer une épargne dès que possible afin d'augmenter votre apport personnel. Bien que cela ne soit pas la principale raison de refus, disposer d'un capital de départ rassure les banques, qui constatent ainsi le sérieux de votre profil via votre capacité à économiser et à honorer vos engagements.