Vous avez souscrit un crédit immobilier et vous souhaitez savoir combien vous devez payer à votre banque ? Ce calcul n’est pas toujours évident lorsqu’on ne maîtrise pas les rouages du métier. 
Les professionnels parlent de « montant restant dû » ou de « capital restant dû ». Cet article est destiné à vous informer sur la définition de cette notion. Vous trouverez également des conseils pour calculer le montant qui vous reste à régler auprès de votre banque. Sans oublier les démarches à suivre pour demander un remboursement anticipé de crédit immobilier. 

Définition du montant restant dû

Aussi appelé capital restant dû, le montant restant dû correspond au solde du prêt à rembourser à une période déterminée. Il sera établi au moment de l’interrogation de l’organisme financier et se présente sous forme de tableau d’amortissement.

Dans le détail, tout emprunteur peut demander son capital restant dû à sa banque à tout moment. Cela est valable, quel que soit le type de crédit contracté : prêt personnel (auto, travaux, etc.) ou prêt immobilier. Le montant restant du crédit inclut plusieurs éléments, notamment le capital restant à payer, les intérêts et les frais éventuels. 

Pour connaître en temps réel l’évolution de son crédit, dont la somme restant à payer, l’emprunteur dispose d’un tableau de remboursement. Aussi appelé échéancier, il est rempli lors de la signature du contrat à titre prévisionnel. Il facilite le suivi régulier des mensualités déjà réglées et le montant du capital restant dû. Ce document est définitif et applicable pendant toute la durée du prêt.

Quand le taux d’intérêt du crédit souscrit est fixe, l’échéancier énonce les détails de chaque échéance de remboursement (mensuelle, trimestrielle, annuelle). Il mentionne également la répartition du remboursement du prêt entre le capital, les intérêts et/ou l’assurance. 

Bon à savoir

Ne pas confondre capital initial et capital restant dû

Pour déterminer le coût d’une assurance de prêt immobilier, vous avez le choix entre associer son montant au capital restant ou au capital initial. Le capital initial désigne le montant total emprunté. En revanche, le capital restant dû correspond à la somme que vous devez rembourser en mensualités jusqu’à la fin du prêt. 

Comment calculer son montant restant dû ?

Calculer le montant du capital restant dû peut être compliqué pour certaines personnes. C’est pour cette raison que CAFPI a développé des outils de simulation gratuits en ligne et sans engagement. Ces derniers permettent de connaître en temps réel le montant restant de votre emprunt immobilier.

Il existe aussi une formule simple pour calculer le capital restant dû :
Capital restant dû = (montant du prêt + intérêts) – somme déjà remboursée

Pourquoi calculer son montant restant dû ?

Connaître le montant du capital restant dû de votre crédit immobilier est important. Il vous donne un aperçu de l’effort financier que vous devez réaliser jusqu’au remboursement complet de votre prêt. C’est aussi une information importante qui vous aide à savoir combien peut coûter un rachat de crédit et juger s’il est bénéfique ou non de le faire. 

Pour un crédit amortissable à taux fixe, le remboursement anticipé du capital restant dû peut être potentiellement bénéfique pour l’emprunteur tant que le montant restant à régler est élevé. Le rachat de prêt est aussi intéressant tant que la somme des intérêts est encore importante et gonfle les mensualités.

Remboursement anticipé de prêt et montant restant dû

Qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un prêt immobilier, l’emprunteur peut rembourser son emprunt par anticipation (total ou partiel). En cas d’entrée d’argent importante, vous pouvez informer votre banque pour mettre en place un remboursement anticipé du prêt. CAFPI peut vous accompagner.

Il suffit de lui envoyer une demande manuscrite de votre intention de solder vos dettes. Votre lettre doit indiquer le montant du capital initial emprunté et la somme restante à régler. La banque étudiera ensuite la faisabilité du remboursement anticipé.

Le rachat de prêt et le paiement anticipé constituent une option intéressante pour vous acquitter rapidement de votre crédit immobilier. Pour que votre demande soit acceptée par les établissements prêteurs, vous devez vous conformer à leurs conditions. 

Bon à savoir

Une demande de rachat de crédit au début des remboursements est plus rentable car c’est à cette période que les intérêts sont plus élevés. En principe, le capital restant dû diminue au fur et à mesure que vous effectuez des remboursements.

Dès réception de votre demande écrite, votre banque vous envoie gratuitement les informations chiffrées dont vous aurez besoin pour connaître les détails financiers du remboursement anticipé. Elles incluent les méthodes de calcul du capital restant dû sous format papier ou via un message électronique. 
Les données communiquées indiquent le montant de l’argent et les intérêts que vous devez rembourser. La banque peut appliquer des frais de remboursement. 

N’hésitez pas à faire appel à un courtier immobilier tel que CAFPI pour vous accompagner dans votre démarche.

Quand faut-il rembourser son capital restant dû par anticipation ?

Le remboursement anticipé du capital restant dû peut être avantageux dans certaines circonstances. C’est notamment le cas lorsque les frais applicables engendrés par l’anticipation sont inférieurs aux coûts de l’assurance de prêt immobilier et des autres intérêts de votre crédit. 

En effet, si vous anticipez le remboursement de votre crédit, vous n’aurez plus à payer les frais de votre assurance de crédit ni les intérêts relatifs à ce dernier. 

Pour connaître le montant exact des frais du remboursement du capital restant dû, vous pouvez le demander directement à la banque qui vous communiquera le tableau d’amortissement. Ce dernier indique le capital restant du prêt et les frais mentionnés dans votre contrat.

Vous pouvez aussi calculer vous-même ces frais et appuyer vos calculs sur le tableau d’amortissement en question. Additionnez les frais applicables avec le coût de l’assurance emprunteur et le total d’intérêt économisé pour le mois qui sera anticipé. Enlevez ensuite les frais applicables générés par l’opération au résultat de votre calcul précédent. 

Quelle démarche pour un remboursement anticipé ?

Pour demander un remboursement anticipé de votre crédit immobilier en cours, tournez-vous vers votre banque. Une fois en agence, vous pourrez demander directement des conseils à votre conseiller bancaire. Lors de votre rendez-vous, vous avez le choix entre un remboursement total ou partiel du capital restant dû.
Si vous optez pour un remboursement partiel, vous devrez indiquer la somme du capital restant dû que vous souhaitez régler. La banque vous enverra les documents pour la suite des procédures à suivre dès qu’elle recevra votre demande. Elle y indiquera également les retombées financières définies dans votre contrat initial qui doivent s’appliquer à cette opération. 

L’intérêt du tableau d’amortissement

Un contrat de prêt comporte un tableau d’amortissement. Ce dernier contient des informations exhaustives sur les intérêts débités à chaque mensualité. Il vous aide à comprendre le système de remboursement en détail et vous permet de calculer vos indemnités.

Pendant toute la durée de votre remboursement, le tableau d’amortissement vous sert de repère. Il contient les informations relatives à l’échéance de votre crédit immobilier. Il indique également le montant restant dû avec les intérêts.

Les informations fournies par le tableau d’amortissement peuvent vous aider dans la renégociation de votre prêt. Vous pouvez vous fier à ces données pour augmenter vos mensualités et réduire votre période de remboursement. 

À retenir

Lors de la souscription d’un crédit à la consommation ou immobilier, les établissements bancaires fournissent à leurs clients un tableau d’amortissement de leur prêt. Celui-ci permet de suivre en temps réel l’évolution des différents remboursements effectués par l’emprunteur. Il permet également de connaître le montant restant dû, communément appelé capital restant dû.

Le fait de connaître le montant du capital restant à payer vous permet de mieux anticiper vos dépenses mensuelles. Cela vous aide à vous concentrer sur de nouveaux projets ou à épargner. Dans tous les cas, il est important de savoir combien vous devez encore régler à votre banque et sur quelle période. 

Voici les éléments à retenir sur le capital restant dû en matière de crédit immobilier :

  • Le capital restant dû est la somme qui vous reste à rembourser à votre banque.
  • Capital restant dû = (somme prêtée + intérêts) – somme déjà réglée.
  • Le calcul du montant restant dû vous permet de voir plus clair sur la possibilité d’un remboursement anticipé éventuel.
  • Le capital restant dû peut être calculé sur des plateformes spécialisées.
  • Une fois le capital restant dû calculé, vous pouvez envisager un remboursement anticipé partiel ou total de votre crédit immobilier.

Lorsque vous souhaitez mettre en place un remboursement par anticipation de votre emprunt, il est conseillé de faire appel à un professionnel. Un courtier immobilier tel que CAFPI vous propose un accompagnement sur mesure pour vous orienter dans votre démarche. 
N’hésitez pas à contacter notre équipe pour faire part de votre projet.

Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 21/07/2022
Mis à jour le 21/07/2022
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