Réforme crédit conso 2026 : à partir du 20 novembre, le FICP consulté avant tout prêt
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À partir du 20 novembre 2026, un prêteur devra consulter le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) avant d'accorder tout crédit à la consommation.
L’Union européenne améliore la protection des emprunteurs
Cette extension de l’obligation découle de l'ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025, qui transpose en droit français la directive européenne (UE) 2023/2225 du 18 octobre 2023.
La réforme du crédit à la consommation vise à mieux protéger les emprunteurs, dans un contexte de libéralisation des crédits instantanés, du paiement fractionné et de crédits de petits montants. Ainsi, l’article L312-16 du Code de la consommation modifié prévoit la consultation systématique du FICP avant tout prêt à la consommation.
La consultation du FICP pour tous les prêts, une mesure en phase avec la hausse des fichages
La mesure concerne directement les ménages qui cumulent plusieurs crédits à la consommation. L'inscription au FICP intervient à la suite d'incidents de remboursement caractérisés : c'est donc la bonne tenue de son budget, et non une démarche précipitée, qui permet d'éviter le fichage.
Le contexte explique cette sévérité accrue. Selon la Banque de France, 148 013 dossiers de surendettement ont été déposés en 2025, soit une hausse de 9,8 % sur un an. La part estimée des personnes qui sollicitent la procédure pour la première fois s’élève à 66 % (+ 1 point).
Anticiper les difficultés budgétaires plutôt que les subir
Que retenir de cette réforme ? Qu'un budget maîtrisé reste la meilleure protection face au durcissement de l'accès au crédit.
Pour un foyer dont le taux d'effort augmente, plusieurs leviers existent pour préserver son équilibre financier : réviser ses dépenses, échelonner ses projets, ou étudier une réorganisation de ses crédits.
Le regroupement de crédits est l'une de ces solutions. Il consiste à réunir plusieurs prêts en une seule mensualité, généralement allégée, afin de retrouver de la souplesse budgétaire. Il s'apprécie en fonction de la situation réelle du foyer, et non comme une réponse à la réforme elle-même.
Un courtier examine précisément si cette opération est pertinente et adaptée à la capacité de remboursement du ménage.
Pour un foyer dont le taux d'effort augmente, le moment où il est encore possible d'agir se situe avant le premier incident de paiement, pas après. Un courtier regarde précisément comment conserver un dossier FICP sans incident, pour maintenir un accès au crédit après la réforme 2026 du crédit à la consommation.
Pour estimer l'effet possible sur vos mensualités, vous pouvez utiliser le simulateur de regroupement de crédits Cafpi et consulter notre guide “qu'est-ce que le FICP ?”
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total.
Mis à jour le 25/06/2026 à 00:05
