Maîtrisez vos dettes : le rachat de crédits, solution clé pour les artisans

Par Marc Pilette - Mis à jour le 23/08/2024
7 min de lecture

Qu’est-ce que le rachat de crédits ? 

Que vous soyez un particulier, un artisan, un libéral ou un commerçant, le principe du rachat de crédits reste le même. Il s’agit d’une démarche pouvant considérablement faciliter la gestion de vos finances. Ayant pour but de regrouper plusieurs prêts contractés en un seul emprunt, cette opération peut s’avérer particulièrement utile pour les artisans. 

Le rachat de crédits vous permet généralement d’obtenir un nouvel emprunt à un taux plus avantageux. Le remboursement se verra également être étendu et vous ne paierez qu’une seule et unique mensualité. Le regroupement de crédits peut ainsi souvent vous offrir la possibilité de financer de nouveaux projets pour votre entreprise. 

Regroupement de crédits : les types  

En tant qu’artisan, vous pouvez bénéficier de différentes formes de regroupement de crédits, afin de gérer facilement vos finances. Voici les principaux types de rachat de prêts qui s’offrent à vous : 

• Le rachat de crédits professionnels : vous pouvez regrouper les prêts que vous avez contractés pour l’achat de vos équipements (par exemple une camionnette si vous êtes plombier) ou de vos matériels tels que des tuyaux et des robinets ; 
• Le rachat de crédits à la consommation : vous avez la possibilité de regrouper vos prêts à la consommation, qu’ils soient pour des besoins personnels ou professionnels. Parmi ces crédits, vous pouvez, par exemple, inclure le crédit que vous avez contracté pour l’achat d’un véhicule dans le cadre de votre activité ou à titre personnel comme par exemple une machine à laver ; 
• Le rachat de crédit immobiliers : vous pouvez également faire racheter les prêts que vous avez contractés pour l’achat de vos biens par un organisme de crédit ; 
• Le rachat de prêt-relais : il s’agit de prêts que vous auriez contractés entre l’achat de votre nouveau bien immobilier et la vente de votre ancien bien. C’est le cas, par exemple, si vous avez souscrit un prêt entre l’acquisition de votre nouveau local commercial et la vente de l’ancien, en étant artisan-commercial ; 
• Le rachat de crédits hypothécaires : cette solution vous permet de consolider vos crédits à la consommation et vos prêts immobiliers dans une nouvelle offre de crédits. Ce type de regroupement de crédits diffère du rachat de prêts immobiliers par l’utilisation d’une garantie hypothécaire. En d’autres termes, l’utilisation de votre bien immobilier en tant que garantie. 

Cette liste n’est évidemment pas exhaustive. En étant artisan, vous pouvez également regrouper vos prêts amortissables, votre crédit-bail, votre prêt de capital social, votre crédit de trésorerie, etc. 

Pourquoi avez-vous besoin d’un rachat de crédits en tant qu’artisan ?

En tant que professionnel, votre réussite repose en partie sur la bonne gestion de votre trésorerie. Si vous avez cumulé plusieurs prêts pour le bon développement de votre entreprise, il peut devenir plus difficile de les rembourser un par un. 

Afin de donner un nouveau souffle à vos finances, le rachat de crédits reste une solution efficace. Voici, par exemple, des situations dans lesquelles vous pourriez avoir besoin de faire regrouper vos prêts;

Vous souhaitez réduire vos charges mensuelles

Le regroupement de vos prêts professionnels vous permet de réduire les charges de votre entreprise en tant qu’artisan. En faisant racheter les crédits existants, votre boite bénéficiera d’un délai de remboursement plus étendu afin d’améliorer la gestion budgétaire. Cela permet, par exemple, d’assainir une situation particulièrement inconfortable.  

Vous rêvez d’une gestion administrative et budgétaire plus simple 

Regrouper vos crédits en une seule mensualité vous permet également de simplifier votre gestion administrative et comptable. Cela devient possible puisque le rachat de crédits vous offre une meilleure visibilité sur la situation financière de votre entreprise.  

Vous voulez améliorer vos conditions de crédit

Le regroupement de prêts professionnels peut aussi être motivé par la recherche de meilleures conditions de remboursement. Cela peut notamment être le cas si vos crédits existants ont été souscrits à des taux d’intérêt relativement élevés. Cela permet à votre société de réduire le coût global de ses dettes. Le regroupement de prêts peut donc être fait pour vous si vous remarquez que les taux d’intérêt de vos prêts actuels sont élevés par rapport aux conditions actuelles.

Vous prévoyez de financer un nouveau projet 

Vous avez besoin de trésorerie supplémentaire pour financer des besoins tels que l'achat de matériel ou d'équipement pour votre entreprise ? Vous pourriez par exemple envisager d'acquérir de nouveaux ordinateurs pour votre équipe ou d'investir dans des machines spécialisées pour augmenter votre productivité. 

En regroupant vos crédits, vous avez la possibilité de solliciter un financement supplémentaire. Ce dernier sera intégré au remboursement global du nouvel emprunt. 

Quels sont les différents taux de regroupement de crédits ? 

Avant de vous engager à réaliser un rachat de crédits en étant artisan, vous devez connaître les taux d’intérêt possibles dans cette opération financière. Le choix du taux dépendra de votre situation financière actuelle et de vos préférences. Afin de vous aider à bien choisir, voici quelques informations : 

• Le taux fixe : C’est un choix stable. Déterminé au moment de la signature, ce taux reste constant pendant toute la durée du remboursement de votre prêt. Cela explique que vos mensualités restent inchangées, ce qui facilite la planification de votre budget. 
• Le taux variable : Contrairement au taux fixe, ce taux évolue chaque année en fonction d’un indice de référence tel que l’Euribor ou l’Eonia. Vous l’aurez compris, cette variation peut entraîner des fluctuations dans vos mensualités, à la hausse ou à la baisse. Et ce, en fonction des taux d’intérêt du marché. 
• Le taux mixte : ce taux combine les avantages des taux fixes et variables. Pendant les premières années de votre prêt, le taux est généralement fixe afin d’offrir une stabilité. Ensuite, il devient variable pour le reste de la durée du crédit, vous permettant ainsi de bénéficier de taux plus bas tout en gérant le risque de fluctuations. 
• Le TEG (Taux Effectif Global) : c’est un indicateur essentiel pour évaluer le coût total de votre crédit en prenant en compte le montant de l’emprunt ainsi que tous les frais associés. Le TEG vous permet ainsi de connaître le coût réel de votre prêt.

Quels sont les avantages du rachat de crédits pour les artisans ? 

Quel que soit votre métier artisanal, le regroupement de crédits vous offre plusieurs avantages, non seulement sur le plan financier, mais également sur la gestion de vos finances.

Entre autres : 

• Vos paiements mensuels peuvent être réduits de manière assez importante ;
• Le fait de ne régler qu’une seule mensualité vous offre une véritable sérénité dans la gestion de vos finances ;
• Vous avez la possibilité de vous lancer dans de nouvelles aventures en finançant un nouveau projet professionnel; 
• Vous cumulez un reste à vivre plus confortable, ce qui vous permet d’épargner sur l’avenir ; 
• Etc. 

Quels sont les inconvénients ?

Que vous travailliez dans l'alimentation, le bâtiment, les services ou la production artisanale, comme toute autre opération financière, le regroupement de crédits n’échappe pas à quelques inconvénients : 

• La prolongation de la durée de remboursement du nouveau prêt augmente naturellement le coût total du crédit ;
• Votre ancienne banque pourrait vous demander une indemnité de remboursement anticipé (IRA).

Meilleur organisme de rachat de crédits : comment le trouver ? 

Le choix de l’organisme financier est important dans votre projet de rachat de crédits. Votre objectif étant de réduire vos mensualités afin de les payer plus sereinement, il convient de choisir l’offre la plus adaptée à vos besoins. 

Pour trouver l’établissement bancaire qui financera votre projet de restructuration de crédits, commencez par effectuer une simulation en ligne. Pour cela, utilisez un simulateur de regroupement de crédits en ligne gratuit. Rapide et efficace, ce dernier vous donnera un premier aperçu de votre nouveau crédit. Et ce, tout en restant chez vous. 

Afin de choisir la meilleure offre de regroupement de crédits, décortiquez chaque offre que proposent les banques et intéressez-vous premièrement : 

• Au TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : c’est l’un des éléments les plus importants à connaître dans une offre de rachat de crédits. Ce taux détermine le coût total de votre rachat ; 
• À la durée de remboursement du nouveau prêt ;
• Au montant de votre future mensualité ; 
• Au montant de l’assurance.

Quelles sont les conditions d’éligibilité au rachat de crédits pour un artisan ? 

En tant qu'artisan, vous êtes probablement conscient que l'établissement de relations positives avec une banque peut parfois s'avérer difficile, surtout lorsqu'il s'agit de regrouper des crédits. Cette option financière n'est pas toujours bien accueillie par les institutions de crédit, car elles exigent souvent une stabilité financière à long terme. 

Cependant, les artisans font partie d'un groupe professionnel dont les flux de revenus sont souvent incertains, tout comme les commerçants ou les professionnels libéraux. Par conséquent, les critères d'admissibilité au regroupement de crédits pour les artisans sont généralement plus rigoureux que pour un emprunteur classique.

Pour espérer obtenir un rachat de dettes, un artisan doit répondre à plusieurs critères : 

• Tout d'abord, il doit avoir une ancienneté d'au moins 3 ans dans son activité. Cela permet à la banque de s'assurer qu’il dispose d'une expérience suffisante pour gérer sa trésorerie.
• Ensuite, l'artisan doit présenter un chiffre d'affaires en hausse ou stable sur les trois dernières années. Cela montre que son activité est saine et rentable.
• Enfin, le demandeur doit disposer de fonds propres suffisants. Ces derniers correspondent aux actifs de la société, à l'exception de ses dettes. Ils constituent une garantie pour la l’organisme financier en cas de défaillance de l'artisan.

Quelles sont les étapes pour demander un rachat de crédits en tant qu’artisan ?

Pour effectuer un regroupement de crédits, suivez les étapes suivantes : 

Étape 1 : Vous faites votre demande de regroupement de crédits 

La première étape consiste à réaliser une demande auprès d'un établissement financier, que ce soit un intermédiaire bancaire, une banque ou un établissement de crédit. 
Vous avez la possibilité de faire cette demande en ligne, par téléphone ou en rencontrant directement un conseiller. N’oubliez pas de réaliser une simulation préalable pour comparer plusieurs résultats avant de prendre votre décision.

Vous devez monter un dossier complet pour votre demande de regroupement de prêts. En tant qu’artisan, les documents que vous devez préparer concernent à la fois votre profil d’emprunteur et votre société. Les dossiers à fournir concernent donc : 

• Votre chiffre d’affaires et son évolution au fil des ans - il est souvent question des 3 derniers bilans comptables ; 
• Votre rémunération, ou généralement votre chiffre d’affaires après abattement si vous avez une microentreprise ; 
• Votre situation financière personnelle - vos épargnes, votre patrimoine, vos dettes, etc. ; 
• Votre situation patrimoniale, vos éventuels autres biens immobiliers… ; 
• Votre situation matrimoniale êtes-vous marié ou pacsé, par exemple ? ; 
• Etc.

Étape 2 : La banque étudie la faisabilité de votre projet de restructuration de crédits

Après avoir reçu tous les documents nécessaires à votre projet de regroupement de crédits, l’organisme financier se penchera sur votre dossier. Au moyen de cette étude, elle calcule la faisabilité de votre projet. L’organisme financier se concentrera donc sur votre reste à vivre, votre ratio hypothécaire si vous envisagez un financement avec garantie, l’état de votre budget, etc. 

À l’issue de cet examen, l’organisme financier pourra accepter ou non votre demande. Elle pourra également vous préparer une offre de rachat de crédits adaptée à vos besoins, incluant également les options d’assurance associées à votre situation. 

Étape 3 : L’établissement de crédit vous envoie son offre 

Après avoir étudié la faisabilité de votre projet, l’organisme financier vous expédie son offre de rachat de crédits. Il s’agit d’un document complet qui détaille les modalités de votre projet de regroupement de prêts. Cette offre comprendra des informations telles que le montant total du crédit, le coût total dû, la durée de remboursement, le taux d'intérêt, le montant de la nouvelle mensualité réduite, ainsi que toutes les informations obligatoires liées au nouveau contrat de prêt.

Étape 4 : Le déblocage des fonds 

Si vous acceptez l’offre de rachat de crédits, vous pouvez procéder à la signature du contrat. Cette dernière se fera avec l’organisme financier. Ensuite, le déblocage des fonds sera effectué. Le prêteur procédera au remboursement des montants dus auprès de chaque créancier. 

Le mois suivant, la première échéance de votre rachat de crédits sera prélevée sur le compte bancaire que vous aurez renseigné lors de l'instruction de votre dossier. 

En cas de rachat de crédits incluant un nouveau projet, le montant correspondant à ce nouveau besoin sera débloqué en même temps que le remboursement de vos créanciers.

Pourquoi faire appel à un courtier en rachat de crédits pour votre projet ? 

Quels que soient les crédits que vous souhaitez regrouper, il est toujours important de faire appel à un courtier en rachat de prêts expérimenté. L’objectif principal de ce professionnel est de vous trouver rapidement une banque disposée à regrouper vos dettes au taux le plus avantageux possible. 

Voici les principaux avantages de faire appel à un courtier en regroupement de crédits :  

• Constitution d'un dossier de financement solide : Le courtier vous aidera à rassembler les informations essentielles vous concernant et votre société, permettant ainsi de constituer un dossier de financement robuste. Un bon courtier saura aussi mettre en valeur votre métier malgré un éventuel contexte économique particulier (exemple hausse des prix des matières premières qui peut affecter votre rentabilité ou l’innovation technologique qui peut avoir des influences sur votre marché).
• Gain de temps : En tant qu'artisan, vous êtes votre propre patron, et cela signifie que vous ne comptez pas toujours vos heures de travail. Votre temps est alors une ressource précieuse. Faire appel à un courtier en rachat de crédits vous permet de gagner du temps précieux dans la recherche de l'offre la plus adaptée à vos besoins financiers.
• Recherche d'une banque appropriée et négociation de conditions avantageuses : Le courtier mettra en œuvre ses compétences pour trouver une institution financière susceptible d'accepter votre dossier. De plus, il négociera avec cet organisme financier afin d'obtenir les conditions contractuelles les plus avantageuses pour vous.
• Etc. 

Par Marc Pilette, Directeur marketing
Mis à jour le 23/08/2024 à 14:31

Marc a commencé sa carrière en 2007, se spécialisant dans le secteur bancaire et immobilier. Il a travaillé pour de grands groupes comme la Caisse d’Epargne ou Nexity, apportant son expertise sur ces domaines. Depuis 2017 chez CAFPI, Marc est directeur marketing. Il fait des contributions significatives en rédigeant sur des sujets tels que le crédit immobilier et le rachat de crédits. Au-delà d’apporter une expertise, ses écrits ont pour objectif d’aider nos lecteurs à naviguer dans ces domaines complexes. > Linkedin