Rachat de crédits

Pourquoi regrouper vos crédits ?

S'informer sur le rachat de crédits

Le top des questions posées à nos courtiers

• Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

  Le rachat de crédits est l’opération par laquelle vous regroupez un ou plusieurs prêts déjà contractés en un seul et unique emprunt. Vous refinancez tous vos crédits par un nouveau prêt.
  
  L’objectif de cette opération est d’obtenir un crédit à un taux moins élevé avec une mensualité unique et une durée de remboursement allongée pour le nouveau prêt. L’emprunteur allège ainsi ses mensualités⁽¹⁾, augmente son “reste à vivre” et son pouvoir d’achat quotidien. Il peut même envisager le financement d’un nouveau projet.

• Comment fonctionne le rachat de crédits ?

  Le rachat de crédits fonctionne comme un remboursement par anticipation de tous les crédits en cours. En parallèle, un nouveau crédit unique est signé. Le capital emprunté de ce nouvel emprunt correspond à la somme des capitaux restants dûs des prêts en cours. Si votre taux d’endettement le permet, vous pouvez ajouter une réserve de trésorerie complémentaire.
  
  L’emprunteur bénéficie ainsi d’un budget simplifié avec une mensualité plus faible en contrepartie d’une durée de crédit plus longue. C’est un gain de pouvoir d’achat immédiat. Ce regroupement de crédits permet généralement de bénéficier d’un meilleur taux de crédit.
  
  L’évaluation de votre situation financière nécessite un dossier complet avec de nombreuses pièces justificatives, notamment : 

  • Votre identité (carte d’identité, passeport, titre de séjour) ;
  • Votre situation familiale (livret de famille, jugement de divorce, contrat de mariage) ;
  • Vos revenus (3 derniers bulletins de paie pour les salariés ou 3 dernières liasses fiscales pour les entrepreneurs, dernier avis d’imposition, justificatif de versement de pension de retraite ou d’allocations) ;
  • Vos emprunts (offres de prêts et tableaux d'amortissement, relevés de comptes bancaires sur les 3 derniers mois).

  La façon la plus simple et rapide de réaliser une demande de rachat de crédits est de le faire en ligne.
  Mais avant cela, vous pouvez utiliser un simulateur de rachat de crédits (en ligne également) afin de définir de façon globale votre situation financière. Voici les étapes qu’il faut suivre :

  1. Vous déposez votre demande en ligne de regroupement de crédits ;
  2. Nous étudions vite votre dossier ;
  3. Vous êtes contacté par un de nos spécialistes en regroupement de crédits dans le but d’affiner votre projet. Cela vous permettra également de monter un dossier de rachat de crédits en compagnie d’un spécialiste du courtage.

  Si le rachat de crédit est accordé, vous n’avez plus qu’à signer votre nouveau prêt pour commencer à rembourser votre unique mensualité.
  
  En étant accompagné par des professionnels, vous pouvez réaliser les étapes de rachat de crédit plus rapidement. Cela vous permet également de poser toutes vos questions à nos courtiers en rachat de crédits en parallèle.

• Quels sont les différents types de rachat de crédits ?

  Vous pouvez faire racheter tous les types de crédits dont vous êtes à la charge. Parmi les plus fréquents, il y a : 

  • les prêts personnels ;
  • les prêts travaux ;
  • les crédits immobiliers ;
  • les prêts renouvelables ;
  • les crédits consommation ;
  • les prêts relais (lors d’un achat-revente d’un bien immobilier). 

  Vous avez la possibilité de regrouper des crédits de natures différentes. Vous pouvez, entre autres, choisir de regrouper vos crédits conso et vos prêts immobiliers dans un seul prêt. L’offre qui vous est proposée varie selon la composition de vos crédits regroupés. Vous serez alors amené à signer soit :

  • un contrat de rachat de crédit immobilier ;
  • ou un contrat de rachat de crédit à la consommation.
• Quelle est la différence entre le regroupement et le rachat de crédits ?

  Il n’y a pas de différence entre regroupement de crédits et rachat de crédits. Les deux termes sont employés indistinctement par les professionnels et par les clients. L’opération peut concerner plusieurs crédits, de natures différentes, de taux différents, de durées différentes.
  
  En revanche, le rachat de crédits est différent de la renégociation d’un crédit en cours de remboursement. Dans ce dernier cas, l’emprunteur négocie avec sa banque actuelle une diminution du taux de crédit ou un nouveau tableau d’amortissement avec des mensualités adaptées. Cela n’implique pas la signature d’un nouveau prêt, ni une relation avec une nouvelle banque. 

• Qui peut bénéficier d'un rachat de crédits ?

  Tout emprunteur est susceptible à tout moment d’envisager un regroupement de crédits.
  
  Les raisons sont multiples : changement de situation personnelle ou professionnelle (par exemple, l’arrivée d’un enfant ou le départ en retraite) ou l’envie de réaliser un nouveau projet à crédit. 
  
  En tant que particulier, la demande de rachat de crédits peut également être envisagée pour toutes les situations professionnelles. Vous pouvez alors regrouper vos dettes, que vous soyez fonctionnaire, entrepreneur, chef d’entreprise, salarié ou même sans emploi.

• Pourquoi se faire racheter son crédit ?

  Regrouper ses crédits permet de rééquilibrer son budget et d’avoir une meilleure visibilité sur ses dépenses. C’est parfois nécessaire pour parvenir à une capacité d’emprunt acceptable. Ainsi, cela offre de nouvelles possibilités d’emprunt.
  
  Avec une mensualité unique, le rachat de crédits simplifie votre budget. Vous savez que votre mensualité est prélevée en une seule fois à date fixe. 
  
  En outre, très souvent, le rachat de crédits permet de négocier un seul taux plus faible que certains des taux de vos prêts antérieurs. Le gain est aussi important en matière d’assurance. Une seule assurance emprunteur coûte moins cher que plusieurs assurances combinées.
  
  En contrepartie de tous ces avantages, le rachat de crédits génère une nouvelle durée de crédit plus longue et, par conséquent, un coût global plus important. 

• Quel est le montant maximum pour un rachat de crédits ?

  Le montant maximum d’un rachat de crédits n’est pas nécessairement le même plafond que celui des crédits regroupés. Par exemple, un crédit à la consommation est plafonné à 75 000 euros (100 000 à compter de novembre 2026). Si vous regroupez plusieurs crédits dont un à la consommation, ce plafond peut tout à fait être dépassé.
  
  Votre point d’attention réside dans la loi applicable : crédit immobilier ? Crédit à la consommation ? C’est la raison pour laquelle les conseils d’un courtier, expert en rachat de crédits, sont très utiles. Il vous explique vos engagements, la réglementation applicable à ce type de crédits, etc 

• Comment est calculé un regroupement de crédits ?

  Calculer un regroupement de crédits est bien plus simple avec un outil de simulation en ligne. En entrant toutes vos données, vous visualisez immédiatement votre nouvelle mensualité, votre nouveau taux d’endettement, votre nouveau taux de crédit et la durée totale de votre crédit.
  
  En multipliant votre mensualité par la durée totale du prêt et en ôtant le capital emprunté vous savez combien coûte votre crédit. Pour réaliser une comparaison réaliste, vous devez prendre en compte tous les frais annexes (frais de dossier, IRA, assurance, garanties, etc.).
  
  La seule baisse du taux de rachat par rapport aux taux d’intérêt antérieurs est insuffisante pour déterminer si l’opération de rachat de crédits est intéressante. Prenez rendez-vous avec un courtier CAFPI pour faire le point précis des coûts du rachat de crédits en fonction de votre situation.  

• Puis-je rembourser par anticipation mon rachat de crédits ?

  Le nouveau crédit signé peut être remboursé par anticipation, comme tout crédit, en fonction des conditions générales du prêt. Il est important de vérifier au préalable le montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) prévues dans l’offre de prêt. Toutefois, les IRA sont encadrées par la loi pour protéger les emprunteurs.
  
  La réglementation applicable à votre rachat de crédits varie selon qu’il est qualifié de crédit immobilier ou de crédit à la consommation. Dans tous les cas, la durée de remboursement est plus longue mais limitée à 25 ans pour un crédit immobilier. Au cours de cette longue période, votre situation peut évoluer et permettre d’envisager un remboursement par anticipation du nouveau crédit issu du regroupement. 

• Quand faut-il regrouper ses crédits ?

  Plusieurs raisons peuvent vous amener à faire racheter vos crédits : 

  • Pour diminuer votre taux d’endettement et ainsi obtenir un nouveau crédit immobilier.  
  • Pour faciliter votre gestion budgétaire. 
  • Pour réduire votre mensualité en cas de changement de situation (congé, enfant, changement de vie, etc.). Notez que la baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement.

  En général, il est préférable de modifier un prêt amortissable au cours des premières années car c’est pendant cette période que vous payez le plus d’intérêts et remboursez le moins de capital.

  Pour que le rachat de crédits soit intéressant, le gain sur le taux unique du nouveau prêt doit compenser les frais annexes. Faites le point avec votre courtier CAFPI. 

• Le rachat de crédits coûte-t-il plus cher au total ?

  Oui souvent ! La baisse de mensualité résulte d'un allongement de la durée : vous payez des intérêts sur une période plus longue, ce qui augmente le coût total du crédit. C'est pourquoi le prêteur est tenu de vous remettre un document comparatif avant/après (article R. 314-18 du Code de la consommation). Votre courtier CAFPI analyse avec vous si le gain en pouvoir d'achat mensuel justifie ce surcoût au regard de votre situation.

• Quels sont les délais pour obtenir un rachat de crédits ?

  Comptez en général 4 à 8 semaines entre le dépôt du dossier complet et le déblocage des fonds. Le délai dépend de la complexité du dossier, du nombre de créanciers et du type de garantie requise.

• Le rachat de crédits est-il possible pour les indépendants et professions libérales ?

  Tous les statuts professionnels peuvent y accéder : salarié CDI, CDD, intérimaire, fonctionnaire, travailleur indépendant, profession libérale, retraité. Les critères d'acceptation portent sur la régularité des revenus et le taux d'endettement.