Les taux immobiliers par durée au Crédit Mutuel en avril 2024

À taux fixe ou taux variable, sans montant minimum et surtout pour tous types de projets d’achats immobiliers : le Crédit Mutuel, banque mutualiste non cotée en Bourse et dont le capital (sous forme de parts sociales) est détenu par plus de 8 millions de clients-sociétaires, vous accompagne dans tous vos projets.

En complément de ses offres de crédits immobiliers, la banque dispose d'assurance emprunteur, d’assurance habitation ou encore de service de protection contre les cambriolages.

Les taux immobiliers selon la durée au Crédit Mutuel par région

Comme d’autres banques françaises, le Crédit Mutuel est divisé en banques régionales. Chaque banque dispose donc de ses propres objectifs et de sa politique commerciale.

Pour l’emprunteur, cela signifie que d’une région à l’autre, d’une agence à l’autre, les taux immobiliers proposés ne seront pas les mêmes.

De manière générale, on considère que les taux des prêts proposés seront plus faibles dans les régions densément peuplées, les banques se devant d’être compétitives face aux concurrents.

Rendez-vous sur notre baromètre des taux pour découvrir tous les taux locaux.

Les taux immobiliers par durée au Crédit Mutuel selon votre projet immobilier

Banque majeure parmi les acteurs financiers français, le Crédit Mutuel offre le financement de nombreux projets immobiliers.

Qu’il s’agisse de financer une résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif, c’est le crédit immobilier Modulimmo qui vous sera proposé : à taux fixe ou taux variable sécurisé par un plafond, sans montant minimum ou maximum, et pour une durée de remboursement jusqu’à 25 ans.

Le type de projet aura cependant un impact sur le taux immobilier appliqué : pour un achat de résidence principale, le Crédit Mutuel considérera que, sans loyer, votre situation sera plus confortable pour rembourser un crédit. Pour une résidence secondaire, la banque sera peut-être moins exigeante.

Pour compléter son offre, le Crédit Mutuel peut octroyer un prêt relais (pour financer l'acquisition d'un nouveau logement avant d'avoir revendu l'ancien) ou un Prêt à Taux Zéro (PTZ).

Les taux immobiliers par durée au Crédit Mutuel selon votre situation professionnelle

La situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur est primordiale pour l’octroi d’un crédit.

Ainsi, les salariés en CDI ou les fonctionnaires disposent d’un petit avantage grâce à leur situation stable et leurs revenus réguliers.

Toutefois, le Crédit Mutuel s’adresse à tous les types d'emprunteur et de profils, pourvu qu’ils justifient de leurs revenus, d’une bonne gestion de leurs comptes et d’une capacité d’épargne certaine, illustrée par la présence d’un apport personnel.

Cet apport personnel constitue un levier intéressant pour faire baisser le taux immobilier du crédit.

Au Crédit Mutuel, son montant minimum doit être de 10%, afin de payer les frais annexes du projet d’achat immobilier tels que les frais d’agence, les frais de notaire ou encore les frais de garantie.

Quelles sont les conditions de prêt immobilier au Crédit Mutuel ?

Avant d’accorder un crédit immobilier, le Crédit Mutuel veillera au respect de plusieurs facteurs :

• Une durée de remboursement maximale de 25 ans,
• L’utilisation du prêt amortissable Modulimmo (à taux fixe ou variable) dans le cadre d’une acquisition, d’une construction ou la réalisation de travaux ;
• Une modulation des mensualités possible selon l’évolution des revenus de l'emprunteur.

Comment négocier votre prêt immobilier au Crédit Mutuel ? 

Comme dans toute autre opération financière, la négociation est bien courante dans le cadre d’un crédit immobilier. Afin de tirer le meilleur profit de votre emprunt, n’hésitez pas à négocier avec votre banquier. Pour vous permettre de convaincre facilement votre prêteur et de bénéficier d’un crédit adapté à vos réels besoins, voici nos conseils de négociation : 

▶ Valoriser votre dossier 

Il ne suffit pas de soumettre à la banque une simple demande de crédit. Au contraire, la présentation doit être soignée et optimisée pour instaurer la confiance. Il est essentiel d'optimiser votre dossier, surtout compte tenu du fait que les établissements financiers traitent un grand nombre de demandes de prêt. Elles accordent donc une attention particulière aux dossiers considérés comme "simples".

Les critères d'attribution d'un crédit diffèrent d'une banque à l'autre, principalement en fonction de votre profil. Il est donc essentiel de persuader votre banquier que vous représentez l'emprunteur idéal. Généralement, les institutions financières se penchent sur les conditions suivantes pour étudier votre solvabilité : 

Votre niveau d’endettement 

Le niveau d’endettement correspond à la part de votre entrée d’argent que vous consacrez spécialement pour le remboursement de vos créances. Autrement dit, il s’agit du rapport entre vos ressources et vos charges. 

N’hésitez pas à calculer votre niveau d’endettement en amont de votre demande d’emprunt afin de négocier plus facilement avec votre banquier. Pour le déterminer, voici la formule : 

Coefficient d’endettement = (Dépenses/Ressources) x 100

• Les charges à retenir dans le calcul : vos mensualités actuelles, vos pensions, etc. 
• Les ressources à prendre en compte : les pensions que vous percevez, vos salaires, vos ressources locatives, etc. 

Parfois, il est possible de contracter un prêt immobilier même avec un niveau d’endettement qui dépasse les 35 %. Cela devient, par exemple, possible si vous percevez un grand salaire mensuel ou proposez un bien immobilier en tant que garantie pour avoir votre crédit. 

Votre reste à vivre 

Le reste à vivre représente la somme d'argent qui demeure à votre disposition chaque mois, une fois que vous avez honoré le remboursement de vos mensualités et de vos charges. Il est généralement évalué par le prêteur avant de vous accorder votre prêt immobilier. Cela lui permet d’apprécier vos capacités financières pour subvenir à vos besoins, tels que : 

• la nourriture ; 
• le transport ;
• les différents impôts ;
• etc. 

Pour calculer votre reste à vivre, rien de plus facile. Il vous suffit de déduire vos charges de vos ressources. Afin d’obtenir un résultat précis, il faut prendre en compte toutes vos dépenses mensuelles et l’ensemble de vos ressources financières. 

Le montant que vous êtes disposé à investir dans la concrétisation de votre projet en plus du crédit

Avant d'approuver votre prêt, le prêteur vous demandera si vous disposez d'un montant additionnel en plus de votre emprunt pour concrétiser votre achat immobilier. Cette somme est exprimée en pourcentage du montant total de votre prêt. 

Si disposer d’une telle somme n’est pas théoriquement obligatoire pour pouvoir contracter un prêt immobilier, la plupart des banques l’exigent afin de partager les risques liés à votre crédit. En outre, elle sert généralement à payer les coûts annexes relatifs à votre emprunt (frais de dossier, frais de notaire, caution, etc.)

Pour constituer cette somme, vous pouvez, par exemple, utiliser :

• votre livret A ;
• vos prêts aidés tels qu’un PTZ ;
• vos héritages ;
• vos différents placements (assurance vie, Plan Épargne Entreprise…) ;
• vos économies personnelles ;
• etc.

La gestion de vos comptes 

Être salarié en CDI ne constitue pas à lui seul un critère suffisant pour négocier des termes avantageux pour un contrat de prêt immobilier. Par ailleurs, il existe d’autres conditions pour obtenir votre crédit. 

Vous avez tout à fait la possibilité de contracter un prêt avec un autre type de contrat de travail, tel que l’intérim ou le CDD. Pour les prêteurs, ce qui importe avant tout, c'est que vous occupez une position professionnelle stable, vous permettant ainsi d'effectuer sereinement le remboursement de vos mensualités.

La gestion de vos comptes joue alors un rôle crucial aux yeux de la banque, qui vise à minimiser les risques. Pour les établissements de crédit, les finances saines sont caractérisées par des comptes sans découvert, l’absence de crédits non affectés et une gestion maîtrisée des dépenses. Démontrer ces critères vous permet de négocier plus facilement avec votre banquier. 

Pour évaluer votre stabilité professionnelle, le prêteur prendra en considération votre expérience dans votre poste actuel, votre âge et les perspectives d'évolution au sein de votre lieu de travail. Si vous travaillez à votre compte, votre banquier vous demandera de lui fournir vos justificatifs de ressources durant les trois dernières années. Cela lui permet d’évaluer combien vous gagnez en moyenne tous les mois. 

▶ Faire jouer la concurrence 

Une étape essentielle du processus de prêt immobilier consiste à solliciter des offres auprès de plusieurs établissements de crédit. En mettant en avant les propositions concurrentes, appuyées par des documents écrits, vous renforcez concrètement votre position de négociation. 

En fin de compte, il est tout à fait envisageable de revisiter les établissements bancaires pour une dernière mise en concurrence, ce qui pourrait vous permettre d'obtenir des avantages supplémentaires.

▶ Négocier les frais annexes de l’emprunt 

Les intérêts du crédit ne constituent pas les seuls frais liés à votre prêt immobilier. Il est essentiel de garder à l'esprit que, lors de l'achat de votre bien, vous devrez également assumer les frais annexes comme les frais de notaire et les frais de garantie.

Les frais de garantie peuvent également fortement varier. Faire appel à un organisme de caution représente généralement environ 1 % de la valeur de votre bien. Vous avez souvent la possibilité de négocier pour récupérer cette somme à la fin du prêt, sous réserve que vous n’ayez pas eu d'incidents de paiement.

Il existe également les frais de dossier. Ces derniers sont facturés en rétribution du travail d'analyse effectué par le préteur. Le montant de ces frais varie selon les établissements, mais vous avez la possibilité de les négocier. 

Parfois, certaines institutions financières offrent la gratuité des frais de dossier. Il est important de noter que la décision d'offrir ou non une réduction de ces frais relève du geste commercial de la banque, sans aucune obligation de leur part.

▶ Demander la suppression des frais d’indemnité de remboursement anticipé 

En cas de remboursement anticipé de votre prêt immobilier, le prêteur peut exiger le paiement d'une Indemnité de Remboursement Anticipé (IRA), équivalant à 3 % du capital restant dû, plafonnés à 6 mois d'intérêt.

Prenons l'exemple d'un emprunt de 100 000 € sur 25 ans à 4,50 %. Si vous envisagez de revendre votre bien immobilier dans 5 ans et que vous n'avez pas négocié cette clause lors de la signature du contrat de prêt, vous pourriez vous retrouver à payer à la banque 3 % du capital restant dû, soit 2 635 € !

Il est possible de négocier ces indemnités afin d'en être exempté, à condition de formuler cette demande auprès de votre banque au moment de la demande de prêt.

▶ Bien choisir la garantie pour votre crédit

En règle générale, le choix de la garantie pour votre prêt immobilier se fera entre une hypothèque et une caution.

L'enregistrement d'une hypothèque par le notaire entraîne des coûts significatifs (taxe de publicité foncière, salaire du conservateur des hypothèques, honoraires, TVA, etc.). Au final, les frais représentent entre 3 % et 4 % du montant du crédit dans le neuf et 7 % dans l'ancien.

La « caution » se présente comme une option plus avantageuse. Vous avez la possibilité de solliciter une tierce personne comme garant ou de faire appel à une société de cautionnement. En cas de défaut de remboursement, cette société de caution remboursera le prêteur et se chargera de la vente de votre bien immobilier.

Les frais, qui oscillent entre 2 % et 3 % du montant du crédit, seront versés sous forme de : 

• commissions à la société de cautionnement ;
• et de contributions à un fonds mutuel de garantie. 

Quelles sont les démarches pour contracter un emprunt au Crédit Mutuel en 2024 ? 

▶ 1re étape : la signature du compromis de vente 

La signature du compromis de vente pour votre futur bien immobilier est une étape cruciale. En plus de définir précisément le prix et les conditions de la vente, il intègre une clause essentielle : la finalisation de l'opération est conditionnée par l'obtention du crédit. 

Cette clause établit un seuil maximal en dessous duquel le refus d'une offre de prêt ne peut être justifié. Le compromis de vente vous accorde également un délai de 30 à 60 jours (généralement 45 jours) pour trouver votre financement. 

Afin de vous assurer que le logement de vos rêves ne vous échappe pas, concluez un compromis de vente avec le vendeur avant de chercher votre financement. De cette manière, vous vous engagez mutuellement à finaliser la vente de ce bien.

Certaines clauses peuvent engager les deux parties à devoir à l’autre une certaine somme d’argent si elle se retirait sans pouvoir justifier d’une raison prévue dans les conditions suspensives de vente.

▶ 2e étape : le dépôt de votre dossier de prêt 

Après avoir signé le compromis de vente, rendez-vous chez l’établissement de crédit pour déposer votre dossier. Pour garantir votre capacité à rembourser le montant que vous souhaitez emprunter, le banquier va examiner attentivement votre profil et votre situation financière.

Pour attester de votre capacité financière, soumettez un dossier le plus détaillé possible. Ce dernier doit notamment inclure les justificatifs relatifs à : 

• votre identité : copie de la carte nationale d’identité ou du passeport, facture d’électricité de moins de 3 mois…
• vos ressources : bulletins de salaire, contrat de travail, bulletin de pension…
• vos charges : copie des contrats de prêts actuels, loyer, pension…
• votre patrimoine : titre de propriété, relevés de compte bancaire, copie du bail d’un logement en location le cas échéant…
• votre démarche immobilière : le compromis de vente signé, date de construction du bien (si ancien), dossier de diagnostic technique du logement à acheter…

Cette liste n’est pas exhaustive. Lisez notre article plus détaillé sur la constitution de dossier de financement immobilier pour en savoir plus sur les justificatifs à fournir. Il faut penser à la préparer en amont, sans toutefois prendre trop d'avance car les documents demandés sont souvent les plus récents.

Si vous souhaitez emprunter à deux, votre co-emprunteur doit également fournir les justificatifs le concernant. Il s’agira des mêmes documents que ceux évoqués plus haut. Pour certains emprunts, type PTZ, les avis d’impôts des autres occupants du logement, même s’ils ne deviendront pas propriétaires, seront demandés.

▶ 3e étape : l’accord de principe

Il s'agit d'une lettre formelle par laquelle le prêteur vous communique son approbation concernant votre demande de prêt immobilier. Notez que cette réponse favorable est émise « sous réserve d'usage ». En réalité, l'analyse des risques n'est pas encore entièrement achevée, et la banque pourrait éventuellement refuser le prêt. 

Dans tous les cas, nous vous recommandons de faire une copie de cet accord de principe et de l'envoyer à votre agent immobilier ainsi qu'à votre notaire. Cette démarche témoigne de vos efforts pour obtenir un financement et offre une certaine assurance au vendeur.

▶ 4e étape : la réception de l’offre de crédit

Après validation de votre dossier, l’établissement de prêt vous envoie son offre de crédit. Cette dernière contient toutes les informations que vous devez savoir concernant votre contrat d’emprunt, notamment : 

• le coût total du crédit ;
• la période de remboursement du prêt ;
• le montant des échéances ;
• etc. 

La validité de l'offre de crédit est d'au moins 30 jours. Vous disposez également de 10 jours calendaires pour vous rétracter. Ce délai commence au lendemain de la réception de l’offre. 

La question de l’assurance crédit 

Même si elle n'est pas juridiquement obligatoire, la souscription d'une assurance de prêt est fréquemment perçue par les banques comme une condition essentielle à l'obtention d'un crédit immobilier. 

Sachez que vous n’êtes pas obligé de souscrire cette assurance auprès du même établissement de crédit. Vous pouvez opter pour la délégation de l’assurance de prêt. Cela vous permet de trouver une assurance crédit au meilleur tarif, plus adaptée à vos besoins. 

Vous avez aussi la possibilité de changer d’assureur plus tard, en gardant le même niveau de garantie. Vous n’êtes pas engagés pendant toute la durée du prêt avec le même prêteur. Les courtiers peuvent d’ailleurs vous aider à trouver une offre qui présente des mensualités plus basses. Les économies générées peuvent être substantielles, donc n’hésitez pas à faire appel à un courtier.

▶ 5e étape : l’acceptation de l’offre de prêt et le déblocage des fonds

Si vous acceptez l’offre de crédit, vous pouvez la renvoyer signée au prêteur. N’oubliez pas d’en adresser une copie à votre notaire. Pour envoyer ce document, vous avez le choix entre : 

• l’envoi par courrier postal ;
• l’envoi par courrier électronique certifié.  

La réception de ce document, dûment daté et signé, constitue un contrat valide et déclenche le déblocage des fonds. Le déblocage des fonds peut demander un peu de temps ; il s’agit de prendre en compte ce petit délai supplémentaire si vous êtes pressé de signer l’acte de vente chez le notaire. 

Lorsque l'établissement prêteur reçoit l'offre de prêt dûment acceptée, il prend contact avec l'étude notariale responsable de la vente du bien immobilier. Ensuite, il transfère directement les fonds à cette étude.