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#Crédit 

Quand renégocier son prêt immobilier?

Vous avez un crédit en cours mais les taux d'intérêt ont baissé depuis ? Il est peut-être temps de renégocier votre prêt immobilier.
Découvrons en détails cette opération et comment s’assurer de sa rentabilité.

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Renégocier son prêt immobilier : en quoi cela consiste ?

Pour financer votre achat immobilier, vous avez eu recours au prêt immobilier.
Mais vous avez peut-être remarqué une diminution des taux d’intérêt depuis.

En renégociant votre crédit immobilier, vous pourriez obtenir un taux plus intéressant, et donc faire baisser le coût total de votre prêt.

La renégociation est à effectuer auprès de votre banque ou de l’établissement qui vous a accordé le prêt : toutefois, la banque n’a pas obligation d’accepter.

Si votre prêteur accepte, votre contrat de prêt initial sera modifié, et les nouvelles conditions de votre prêt - taux d’intérêt notamment - seront stipulées dans un avenant au contrat.

Dans quels cas renégocier son crédit ?

Pour renégocier son crédit, 3 conditions doivent être réunies :

  1. Vous devez être dans la première moitié de votre crédit immobilier ;
  2. Le capital restant dû doit être d’au moins 70 000 € ;
  3. L’écart entre le taux d’intérêt initial et le taux actuel pratiqué doit être, pour la même durée, d’au moins 0,70 voire 1 point.

Prêt à taux fixe : quand le renégocier ?

Dans un prêt à taux fixe, chaque mensualité est composée de capital et d’intérêts : au début du remboursement du prêt, ce sont les intérêts qui sont remboursés.
Peu à peu, il ne reste plus que le capital à rembourser.

Idéalement, la renégociation du crédit doit se faire lorsqu’il reste les intérêts à rembourser, soit durant le premier tiers de la vie du prêt.

Ensuite, à l’emprunteur de choisir :

  • Soit de garder les mêmes mensualités de remboursement, afin de réduire la durée de remboursement du crédit,
  • Soit de réduire le montant des mensualités pour augmenter son pouvoir d’achat et gagner en confort.

Dans tous les cas, en renégociant votre prêt immobilier, vous économisez sur le coût total de votre crédit.

Bon à savoir :

Votre renégociation de prêt immobilier avec votre banque a échoué ? Vous pouvez toujours envisager le rachat de crédit immobilier : faites-vous accompagner d’un courtier pour obtenir la meilleure offre ainsi que des conseils personnalisés.

Renégocier son prêt immobilier, combien ça coûte ?

Dans le cas d’une renégociation de prêt immobilier, aucune indemnité de remboursement anticipé (IRA) ne sera facturée.

Cependant, vous aurez probablement à régler des frais de dossier (ou frais d’avenant) pour l’édition du contrat.
Là encore, il peut être intéressant de faire appel à un courtier afin de bien comprendre ces frais et éventuellement de négocier leur montant, mais aussi de s’assurer que l’opération globale de renégociation de crédit est bien rentable.

A retenir :

  • Renégocier son prêt immobilier consiste à réviser le taux d’intérêt au prêt en cours, afin de faire baisser le coût total du crédit.
  • L’emprunteur pourra choisir entre réduire la durée de remboursement ou réduire le montant des mensualités.
  • Plusieurs conditions doivent être réunies pour se lancer dans une telle opération.
  • Il est nécessaire d'être bien accompagné pour une renégociation de crédit rentable et efficace.
Mis à jour le 01/09/2021
Rédigé par CAFPI le 30/08/2021
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